Jak zaplatit náklady na chirurgický zákrok, které pojištění nezaplatí

Placení za chirurgický zákrok z kapsy, běžně známé jako samoplátce, může být neuvěřitelně drahé. Pokud nemáte pojištění nebo vám pojištění za operaci nezaplatí - jak je to běžné u některých postupů při hubnutí a u většiny plastických operací - existují způsoby, jak si poskytnout zdravotní péči, kterou potřebujete, i když si zákrok musíte hradit sami .

Zatímco samoplatící operace není ideální, může to být atraktivnější možnost než život bez operace, což může znamenat život v bolestech nebo v nezdravém stavu. I když máte pojištění, možná budete muset prozkoumat možnosti placení samy, protože většina pojištění platí pouze část účtu a zbytek vám zbývá zaplatit.

Čemu dlužíte?

Pokud jste vyčerpali své možnosti se svým zdravotním pojištěním a Medicare (pokud je to možnost), může být čas začít zkoumat alternativní způsoby financování. Mějte na paměti, že všechny možnosti financování vyžadují splacení finančních prostředků, na rozdíl od pojištění, které se stará o většinu účtu.

Ujistěte se, že náklady, které financujete, zahrnují všechny očekávané výdaje, včetně účtu chirurga, nákladů na chirurgický balíček, nákladů na anestezii, nemocniční péče před a po operaci, laboratoří, léků, rentgenového záření a veškerých testů objednaných Váš lékař a návštěvy nutné před a po operaci.

Kromě toho před provedením zákroku nezapomeňte určit, jaké budou vaše platby po operaci. Nechcete se hrubě probouzet, když dorazí váš první účet a vaše úroková sazba nebo platba je podstatně vyšší, než jste čekali.

Budete také muset naplánovat jakékoli nepředvídané události, jako jsou komplikace, které mohou výrazně zvýšit celkové náklady na vaši péči.

Spřátelejte se s oddělením sbírek

Odolávejte pokušení ignorovat hovory od nemocničního sběrného oddělení. Tito jednotlivci s vámi mohou spolupracovat, pomoci vám s nastavením platebního plánu a mají sílu snížit celkovou částku peněz, kterou dlužíte.

Přemýšlejte o těchto lidech jako o svém novém nejlepším příteli, se kterým budete zacházet lépe než s kýmkoli za celý svůj život. Opravdu.

Vážně. Pokud platíte za chirurgický zákrok z kapsy, je to osoba, o kterou žádáte, aby vám umožnila zaplatit stejnou sazbu, jakou pojišťovny sjednaly pro stejný postup. Jedná se o rozumný požadavek, který je často ctěn, zejména je-li sjednán předem. Získejte tuto dohodu písemně.

Pokud potřebujete extrémně nákladnou operaci, jako je transplantace orgánu, spíše než standardní chirurgický zákrok, bude to ještě náročnější.

Snižte náklady na chirurgii

Než se pokusíte přijít na to, jak platit bez pojištění, zkuste zjistit, jak můžete nejlépe snížit náklady na operaci, než budete mít vůbec postup. Nejprve zjistěte, kde vás procedura bude stát nejméně peněz.

To znamená, že každý, kdo poskytuje péči, od anestezie po chirurga, nemocnici a lékárnu, musí být v síti, pokud máte pojištění. Budete mít lepší sazbu, i když vaše pojišťovna kartu nezvedá.

Dále vyjednejte lepší sazbu. Je hořkou ironií, že plátci hotovosti platí vyšší sazbu než lidé s pojištěním, i když pojištění sjednalo s poskytovatelem lepší sazbu.

Zavolejte chirurga, chirurgické centrum, poskytovatele anestezie a kohokoli jiného, ​​kdo poskytuje vaši péči, a vysvětlete, že budete platit z kapsy, takže byste chtěli mít nejlepší sazbu, kterou nabízejí pojišťovací společnosti. Pokud jste příjemní, vytrvalí a vysvětlíte svou situaci, můžete být šokováni, jak moc se potenciální účet může změnit.

Zeptejte se každého, s kým mluvíte, na snížení poplatků. V některých případech může použití chirurgického centra místo nemocnice vést k úspoře tisíců dolarů. Lidé, kteří pracují na fakturaci, budou ti, kteří s největší pravděpodobností vědí, jak vám ušetřit peníze, a také budou vědět o programech pro lidi s finančními potížemi.

Otázky, které je třeba položit před financováním

Než si zafinancujete operaci, položte si tyto důležité otázky věřitele i sebe samého:

• Jak dlouho budete muset splácet půjčku?
• Jaké budou platby na dluh?
• Budete schopni spravovat platby nebo se budete snažit platit své účty včas?
• Budete své kreditní karty splácet navždy, protože nebudete moci provést platbu větší než minimální?
• Co uděláte, pokud budou náklady na operaci vyšší, než odhaduje váš chirurg?
• Dostanete se do bankrotu, pokud budou podhodnoceny náklady, a tedy i platby?
• Budete si moci dovolit léky na předpis, které potřebujete po operaci, pokud platíte účet za kreditní kartu?
• Nebudete schopni šetřit na své budoucí potřeby, pokud platíte za svou operaci?

Výpůjčky z důchodového spoření

Váš plán 401k nebo 403b pro odchod do důchodu vám může umožnit vzít si půjčku z prostředků, které jste již naspořili, bez pokuty. Tyto plány se liší od zaměstnavatele k zaměstnavateli, ale většina vám umožní vybrat 50% z vašeho zůstatku - až 50 000 $ - na výdaje na zdravotní péči.

Délka lhůty pro vrácení se liší, ale pokud opustíte místo zaměstnání před vrácením peněz, mohou existovat značné daňové pokuty. Ztratíte úrok, který byste vydělali za peníze, které jste vybrali, ale nebudete platit úroky z půjčky, jako byste to dělali u tradičních půjček.

Pokud máte Roth IRA, můžete mít přístup k finančním prostředkům na úhradu vaší operace. Typicky Roth IRA není řízen zaměstnavateli, ale jednotlivými investory, takže možná budete muset udělat svůj vlastní průzkum. Začněte tím, že zavoláte na číslo zákaznického servisu pro svůj fond a zeptáte se, jak vyvést peníze z IRA před důchodovým věkem.

Použití úspor

Je-li chirurgický zákrok nezbytný, může se vyplatit za zub v hnízdě vejce zaplatit chirurgický zákrok svými úsporami. I když utrácení vašich životních úspor na něco jako chirurgický zákrok není ideální, pokud chirurgický zákrok zlepší vaši kvalitu života, mohou to být velmi dobře vynaložené peníze.

V závislosti na vašem kreditu a příjmu si možná budete chtít půjčit peníze z vnějšího zdroje a mít své úspory snadno přístupné.

Zatímco půjčka bude mít za následek účtování úroků, může to stát za peníze navíc zaplacené v zájmu udržení bezpečnosti hnízdního vajíčka nebo pohotovostního fondu, zvláště pokud tyto peníze budete potřebovat během rehabilitace, pokud nejste schopni pracovat.

Údaje o vaší situaci pomohou určit, zda je lepší vydělat peníze z úspor nebo splácet půjčku na operaci.

Používání vlastního kapitálu

Půjčky na bydlení jsou půjčovány proti hodnotě vašeho domu, která je vyšší než zůstatek vaší hypotéky. Například pokud má váš dům aktuálně hodnotu 300 000 USD, ale dlužíte bance pouze 200 000 USD, můžete si půjčit oproti 100 000 USD ve vlastním kapitálu.

Obvykle je jednodušší získat tento typ půjčky než nezajištěnou půjčku, protože dům je vaším zajištěním. Tento typ půjčky také poskytuje daňové úlevy, protože úroky jsou daňově uznatelné jako standardní hypotéka.

Pamatujte, že pokud nejste schopni splácet půjčku na bydlení, mohou to mít katastrofální následky. Nesplacení půjčky může mít za následek zabavení a vystěhování z vašeho domova.

Nezajištěné půjčky

Nezajištěná půjčka je přesně to, co zní: půjčka, která není zajištěna majetkem, který vlastníte. Jedná se o půjčku založenou na vašem úvěru a příjmu a nevyužívá zajištění k zajištění půjčky. Kreditní karty jsou jedním typem nezajištěného úvěru, ale existují i ​​jiné typy.

Banka nebo úvěrová společnost určí, kolik si můžete půjčit a jakou sazbou, a také podmínky splácení. Tento typ půjčky je těžší získat než půjčka na bydlení a obvykle má vyšší úrokovou sazbu.

Váš chirurg může být také přidružen k úvěrovému programu, ale pokud máte nárok na tento typ půjčky, nezapomeňte porovnat úrokové sazby s jinými zdroji.

Věnujte zvláštní pozornost úrokové sazbě a porovnejte ji s ostatními možnostmi. Pokud máte kreditní kartu, která nabízí velmi nízkou sazbu, může být kreditní karta ve skutečnosti atraktivnější možností.

Plány plateb za chirurgii

Někteří chirurgové a nemocnice nabízejí plány plateb za své služby. Plány plateb se nejčastěji nabízejí, když je váš chirurgický zákrok běžně hrazen pacientem místo pojišťovny.

Hysterektomie je téměř všeobecně kryta pojištěním, takže chirurgové, kteří se specializují na hysterektomii, nemusí nabídnout platební plán; naopak, plastická chirurgie není téměř nikdy hrazena pojištěním, takže chirurg by s větší pravděpodobností věděl o možnostech placení samým sebou.

V některých případech jsou platební plány formální dohodou, že budete platit měsíční splátky, abyste zaplatili výdaje za vaši operaci. V ostatních případech je platebním plánem půjčka, ale do finančních opatření je zapojena nemocnice nebo chirurg.

Některé nemocnice mohou nabízet plán plateb za své služby, ale plán je měsíční plán předplacení, který je dokončen v době, kdy dojde k operaci.

V případě neplánovaného chirurgického zákroku nebo urgentního chirurgického zákroku, kdy se zákrok provádí u nepojištěného pacienta, jsou nemocnice vysoce motivovány k vytvoření plánu plateb s ochotnými pacienty.

Měsíční platby, i když nejsou velké, jsou pro fakturační oddělení atraktivnější než žádné platby a může bránit tomu, aby se dluh na vaší kreditní zprávě objevil jako záporný účet.

Mezinárodní chirurgie nebo léčba

Známý jako lékařská turistika nebo mezinárodní chirurgie, existuje trend hledat zdravotní péči mimo Spojené státy. Chirurgie v jiných zemích je téměř vždy levnější a na některých místech jsou náklady podstatně nižší. V některých oblastech jsou náklady o 75% nižší než náklady, které by postup stál na domácím trhu.

Lékaři ze zemí mimo USA začali aktivně vyhledávat pacienty, kteří jsou ochotni cestovat za operací, kterou potřebují, propagovat se webovými stránkami a další reklamou.

V některých případech byli dotyční chirurgové vyškoleni ve vynikajících amerických zařízeních a měli stejné nebo lepší vzdělání než chirurgové praktikující ve Spojených státech.

Mezinárodní chirurgický zákrok nelze brát na lehkou váhu a měl by být důkladně vyšetřen. Kromě pověření chirurga, které je třeba ověřit, je třeba prozkoumat také zařízení, ve kterém byste se zotavili.

Je nezbytně nutné, aby chirurg byl vysoce kvalifikovaný, ale osoba, která se o vás během zotavení stará, je stejně důležitá. Musí být schopni identifikovat varovné příznaky nebo komplikace, které se mohou objevit, a informovat svého chirurga.Váš chirurg je jen tak zručný jako zaměstnanci, kteří se o vás v jeho nepřítomnosti starají.

Některé pojišťovny dokonce platí za lékařskou turistiku za nezbytné procedury, protože náklady na ně jsou dramaticky nižší než typické. Chcete-li získat další informace, budete o tom muset prodiskutovat se zástupci pojišťovny.

Kreditní karty

Vzhledem k nebeským úrokovým sazbám, které si kreditní karty účtují, není tato možnost obvykle atraktivní, ale je poslední možností. Některé kreditní karty účtují až 22% úrok, což je ohromná částka, když si půjčíte velké částky potřebné pro operaci.

V některých případech je úroková sazba výrazně nižší než tato, což poskytuje mnohem atraktivnější možnost platby za operaci. Na vašem výpisu z kreditní karty bude jasně uvedena vaše roční úroková sazba, ale v závislosti na společnosti může být možné tuto sazbu snížit.

Pokud jste vyčerpali své možnosti a musíte používat kreditní karty, měli byste určit, jaké budou vaše platby poté, co zaplatíte za operaci. Pokud máte více karet, nezapomeňte použít kartu s nejnižší úrokovou sazbou a neváhejte převést zůstatek, pokud jiná karta nabízí atraktivnější sazbu.

Mnoho karetních společností nabídne převody zůstatku s nízkým úrokem, aby si vydělalo na vašem podnikání, a poté po šesti měsících zvýší sazby na normální úroveň. Pokud máte více karet, můžete být schopni udržet úrokovou sazbu na minimu převodem zůstatku, jakmile se naskytne příležitost.

Změna pojištění

Pokud vaše současné pojištění má pro vaši operaci vyloučení, ale za zákrok bude platit jiný pojistný plán, možná budete chtít zvážit změnu pojistných plánů. Pro mnoho lidí to znamená změnu zaměstnání, ale tento drastický krok možná nebudete muset udělat.

Pokud jste ženatý a vaše pojištění nebude platit za operaci, ale vůle vašeho manžela, můžete potenciálně ušetřit tisíce dolarů přechodem na pojištění vašeho manžela.

Mnoho společností čeká na změny ve své pojistné smlouvě do ledna, jiné však mohou provést změny v jiné části roku. Nezapomeňte se informovat o všech nadcházejících změnách.

Když začne nová pojistná smlouva, vaše krytí mohlo být změněno nebo přesunuto k novému poskytovateli pojištění. V těchto situacích se vyplatí prozkoumat, co nová společnost nebo zásady poskytují.

Možná zjistíte, že před změnou musíte naplánovat operaci, abyste ušetřili peníze, nebo budete rozumně počkat, v závislosti na změnách pokrytí a výši copay.

Slovo od Verywell

Chirurgie je nákladná, ale existují způsoby, jak ji umožnit bez pojištění nebo s minimální pomocí vašeho pojištění. Některá plánování mohou výrazně změnit velikost vašeho účtu a dokonce i malé platby každý měsíc mohou zabránit tomu, aby vám účty za lékařskou péči zničily váš kredit.