Pokud si koupíte své vlastní zdravotní pojištění (na rozdíl od získání od zaměstnavatele), pravděpodobně už víte, že na burzách jsou k dispozici prémiové dotace, pokud je váš příjem v rámci přípustného rozsahu.
Kromě toho však stále existuje spousta nejasností ohledně toho, jak přesně tyto dotace fungují. Jedna otázka, která se často objevuje, souvisí s tím, jak se mění pojistné, když jsou členové rodiny přidáni k plánu nebo z něj odstraněni.
lechatnoir / Getty ImagesZměny v subvenci ACA mohou být matoucí
Za určitých okolností interakce mezi příjmem, velikostí rodiny a zápisem na burzu vytváří výsledky, které mohou být kontraproduktivní - například pokles prémie po dotaci, když do plánu přidáte nové dítě, nebo žádná změna po dotaci pojistné, když jeden člen rodiny přepne na jiné pokrytí, například Medicare.
Zde je třeba mít na paměti několik bodů:
- Dotace jsou navrženy tak, aby omezovaly částku, kterou platíte za pokrytí vaší domácnosti prostřednictvím burzy. Na limit se ale nevztahují částky, které platíte za jiné krytí mimo burzu (např. Od zaměstnavatele nebo od Medicare).
- Je zohledněn celkový příjem vaší domácnosti bez ohledu na to, kolik členů rodiny se účastní výměnného plánu.
- Celkový počet lidí ve vaší domácnosti se počítá z hlediska určení, kde je váš příjem ve vztahu k úrovni chudoby, bez ohledu na to, kolik členů rodiny se zapisuje do výměnného plánu.
- Váš příjem je z velké části to, co se odráží ve vašem daňovém přiznání (a ve většině případů je to váš upravený hrubý příjem, ačkoli existuje specifická metodika pro výpočet příjmu podle zákona o cenově dostupné péči a pro některé zapsané osoby to nebude odpovídat jejich AGI). Existuje však ustanovení, které umožňuje mladým dospělým zůstat na zdravotním pojištění svých rodičů, dokud nedosáhnou věku 26 let, bez ohledu na to, zda je rodiče považují za vyživované osoby. Pokud je mladý dospělý prostřednictvím výměny zahrnut do plánu zdravotního pojištění svých rodičů, jeho příjem by se přidal k příjmu rodičů pro určení nároku na dotaci, i když podávají vlastní daňová přiznání.
Kaiser Family Foundation má kalkulátor dotací, který vám umožňuje vybrat si stát nebo použít průměr USA. U těchto příkladů použijeme americký průměr, ale můžete si pohrát s kalkulačkou a získat přesnější čísla pro svou vlastní situaci.
Zde je několik scénářů, které vám pomohou pochopit, jak se subvence vypočítává a jak souvisí s vaší domácností. Ve všech případech příklady používají kalkulačku Kaiser Family Foundation pro krytí zdraví v roce 2020 a sazby vycházejí z průměrných nákladů USA, za předpokladu, že si zaregistrovaní vyberou stříbrný plán s nejnižšími náklady (tj. Srovnávací plán).
Manžel se stěhuje do Medicare
Bob a Sally Smith je 60, respektive 64. Oba mají krytí výměnou v rámci srovnávacího plánu ve své oblasti a jejich příjem domácnosti je 50 000 USD. Pokud použijeme průměrné náklady v USA, jejich dotace v roce 2020 je 1 658 USD měsíčně a jejich post-subvenční prémie pro stříbrný plán s nejnižšími náklady (tj. Srovnávací plán) je 402 USD měsíčně (9,65% jejich příjmu domácnosti; 50 000 USD je mezi 250% a 300% úrovně chudoby pro dvoučlennou domácnost a 9,65% je použitelné procento pro tuto úroveň příjmu).
[Všimněte si, že procento příjmů, které musí žadatelé o dotaci platit za srovnávací plán, bylo v roce 2018 nižší než v roce 2017, což bylo poprvé, kdy procento pokleslo z jednoho roku na druhý. Poté se zvýšil na rok 2019, ale opět klesl na rok 2020. Lidé, kteří v roce 2020 vydělají stejnou částku, jakou vydělali v roce 2019, budou mít mírné snížení po subvenčních prémií pro referenční plán v roce 2020.]
Řekněme, že Sally dosáhne 65 let a přejde na Medicare. Pravděpodobně bude mít nárok na prémiový Medicare část A, ale bude mít měsíční prémii za Medicare část B, a pokud se rozhodne pro doplňkové krytí, bude mít také prémii za plán Medigap a lék na předpis části D Dosah.
Ale i když bude platit pojistné za některé části svého pokrytí Medicare, tyto pojistné se nezapočítají do 9,65% příjmu domácnosti, od kterého se očekává, že Smithovi zaplatí za srovnávací plán na burze.
Takže když znovu spustíte čísla, s domácností dvou, ale pouze jedné osoby (Bob), která se přihlásí k pokrytí prostřednictvím burzy, stále přijdete s dodatečnou dotací ve výši 402 $ za měsíc pro stříbrný plán s nejnižšími náklady . Celková výše dotace bude pouze 576 USD za měsíc, namísto dotace 1 657 USD za měsíc, kterou Smithovi dostávali, když byli Bob a Sally společně na výměnném plánu.
Je to proto, že stále mají domácnost dvou lidí a příjem domácnosti je 50 000 USD. To je činí na 296% úrovně chudoby (pokyny pro úroveň chudoby z roku 2019 se používají k určení způsobilosti dotací pro plány s účinnými daty 2020; to je vždy ten případ, protože otevřená registrace pro pokrytí daného roku nastane před počty úrovní chudoby pro tento rok rok).
Vzhledem k tomu, že příjem domácnosti je na úrovni 296% úrovně chudoby, je maximální celková po subvenční prémie domácnosti pro referenční plán při výměně 9,65% příjmu domácnosti (toto procento se počítá na základě pozice této domácnosti v příjmovém spektru, podle podmínek předpisů IRS pro tržní pojistné do roku 2020). Nezáleží na tom, kolik členů domácnosti je skutečně zapsáno do výměnného plánu, ani kolik utratí domácnost v pojistném za jiné plány mimo burzu.
Přidání vašeho manžela do vašeho plánu
Amy je 51 a Billovi 53. Amy má od svého zaměstnavatele vlastní zdravotní pojištění. Její zaměstnavatel nenabízí krytí pro manžele, takže Bill získává krytí na výměně od roku 2014 (všimněte si, že pokud zaměstnavatel Amydělalnabídnout krytí manželům, Bill by neměl nárok na dotaci při výměně, pokud by pojištění Amy bylo dostupné jen pro její vlastní krytí - toto je známé jako závada rodiny, ale v tomto případě to neplatí, protože Bill nebyl Nemám nárok se připojit k plánu Amy).
Příjem domácnosti Amy a Billa je 48 000 $ ročně. Na základě amerického průměru platí Bill v roce 2020 za směrodatný plán na burze 372 $ měsíčně a zbývajících 363 $ měsíčně je kryto jeho dotací.
Řekněme, že zaměstnavatel Amy přestává nabízet zdravotní pojištění. Ztráta krytí je kvalifikační událost, což znamená, že se Amy může zaregistrovat do plánu na individuálním trhu. Pokud se připojí k Billovi v jeho srovnávacím plánu, náklady na dotaci plánu budou stále 372 $ měsíčně, ale dotace vyskočí na 1036 $ měsíčně. Amy a Bill jsou stále dvoučlenná domácnost a jejich příjem je stále stejných 284% úrovně chudoby, jako tomu bylo dříve. Stále tedy musí na burze platit stejné procento svého příjmu za srovnávací plán - nyní pokrývá pouze dva z nich, místo jednoho.
Tento scénář by však byl jiný, kdyby Amy a Bill byli novomanželé. Vdat se je také kvalifikační událost a za předpokladu, že Amy neměla krytí od svého zaměstnavatele, měla by nárok na dotace při výměně. Ale než se oženil, Bill by byl jednou domácností, pro stanovení nároku na dotaci se počítal pouze jeho vlastní příjem. Jakmile se pár ožení, jejich příjem se započítává dohromady a jde o domácnost dvou lidí (za předpokladu, že nemají jiné závislé osoby), pokud jde o srovnání tohoto příjmu s úrovní chudoby.
Řekněme, že Billov příjem je 20 000 $ a Amy 28 000 $ a žádný z nich nemá přístup k plánu zaměstnavatele. Předtím, než se oženil, zaplatil Bill za srovnávací plán v roce 2020 77 $ měsíčně a zbytek jeho prémie vyplácí dotace 658 $ měsíčně. Amy platí 172 $ měsíčně a její dotace je 500 $ měsíčně.
Jakmile se ožení, jejich příjem v domácnosti je 48 000 $. Jejich celková prémie za sub-dotaci pro srovnávací plán pro dva z nich je nyní 372 $ měsíčně a jejich celková dotace je 1036 $ měsíčně.
Důvodem, proč platí po zaplacení vyššího celkového příspěvku po dotaci, je to, že jejich celkový příjem domácnosti je vyšší procento chudoby pro domácnost ve dvou než pro jednu domácnost. Aby manželské páry mohly dostávat dotace, musí podávat společná daňová přiznání - nemají možnost podávat samostatně a požadovat vyšší celkovou dotaci, kterou měli před svatbou.
Přidání dítěte
V roce 2013 federální vláda dokončila pravidla pro stanovení sazeb na novém pojistném trhu vyhovujícím ACA. Konečné pravidlo stanoví, že pro jednu domácnost se pro účely stanovení rodinné prémie nezapočítají více než tři děti mladší 21 let.
Počítají se děti od 21 do 25 let, bez ohledu na to, kolik jich je nebo kolik dalších dětí mladších 21 let je v domácnosti.
Tomovi a Renee je 40 a 39 let a mají tři děti ve věku dva, čtyři a sedm let. Vydělávají 80 000 $ ročně a prostřednictvím burzy nechají svoji rodinu zaregistrovat do referenčního plánu. Na základě průměrných sazeb v USA platí za své krytí 583 $ měsíčně poté, co si zbývající prémie vyzvedne dotace ve výši 1 161 $ měsíčně.
Ale pokud mají Tom a Renee čtvrté dítě,ve skutečnosti nakonec každý měsíc zaplatí menší sub-dotační pojistné na své zdravotní pojištěnípoté, co přidají dítě do plánu (nové dítě je kvalifikační událost). Jejich celkové pojistné na zdravotní pojištění pro rodinu bude i nadále 1744 $ měsíčně, protože pojistitel nesmí přidávat žádné další pojistné za čtvrté dítě. Budou však zodpovědní pouze za 508 $ a jejich dotace vzroste na 1 236 $ měsíčně.
Je to proto, že jejich domácnost se rozrostla z pěti lidí na šest lidí, což znamená, že trochu poklesly na stupnici na úrovni chudoby (za předpokladu, že jejich příjem zůstane na 80 000 $). Když měli pět členů rodiny, jejich příjem ve výši 80 000 USD je dostal na 265% úrovně chudoby. Ale jakmile jsou šestičlennou rodinou, vydělávají pouze 231% úrovně chudoby. Protože procento příjmu, které lidé musí platit za srovnávací plán, je založeno na příjmu, nakonec budou muset po narození nového dítěte zaplatit o něco menší procento svého příjmu za srovnávací plán.
Pokud mají Tom a Renee zpočátku dvě děti a pak přidají třetí, svécelkové měsíční pojistné(tj. částka, kterou zaplatí plus částka, která je kryta jejich dotací), se zvýší, protože pojistitel přidá další pojistné na krytí třetího dítěte. Ale protože zvětšení velikosti rodiny vede k tomu, že příjem domácnosti rodiny skončí na nižším procentu z úrovně chudoby, částka po dotaci, kterou platí, poklesne, stejně jako v předchozím scénáři.
Zpočátku jsou to čtyřčlenná rodina a jejich post-subvenční prémie je 652 $ za měsíc, přičemž zbytek si vybírá dotace 816 $ za měsíc (všimněte si, že prémie pro děti se obvykle lišily pouze podle věku, jakmile dítě dosáhlo 21 let, ale od roku 2018 se prémie pro děti začínají zvyšovat, jakmile dosáhnou 15 let. Pro Toma a Renee to není faktor, protože jejich děti jsou mladší než 15).
Jakmile se narodí třetí dítě, je to pětičlenná rodina a jejich dotační prémie je 583 $ za měsíc, po dotaci 1161 $ za měsíc. Jejich dodatečná subvenční prémie klesá, když přidají třetí dítě, protože jejich příjem je nyní menší procento úrovně chudoby, protože se staly pětičlennou domácností místo čtyř.
Představme si ale, že Tom a Renee mají příjem 140 000 $ ročně - výrazně nad prahovou hodnotou pro nárok na dotaci, a to i při pěti členech rodiny. V takovém případě by sami platili plnou prémii. Pokud půjdou ze tří dětí na čtyři, nebudou platit žádné další pojistné. Pokud ale půjdou ze dvou dětí na tři, jejich celková rodinná prémie za srovnávací plán vzroste z 1 468 $ měsíčně na 1744 $ měsíčně. S příjmem, na který lze poskytnout dotaci, dotace zvedne náklady navíc, aby se přidalo třetí dítě, a ještě něco navíc, protože rodina končí na nižším procentu úrovně chudoby. Ale s příjmem přesahujícím prahovou hodnotu způsobilosti k subvenci budou muset zaplatit dodatečné pojistné sami.
V případě dotazů vyhledejte pomoc
Pokud máte otázky o tom, jak se vaše pojistné změní na základě různých životních změn, můžete použít dotační kalkulačku nebo požádat o pomoc výměnu ve vašem státě. Důvěryhodný makléř nebo místní navigátor ve vaší komunitě vám také pomůže porozumět tomu všemu a za jejich služby nebude účtován žádný poplatek (všimněte si, že v několika oblastech po celé zemi mohou makléři účtovat poplatky Ale velmi málo makléřů se rozhodlo tak učinit a jsou povinni zveřejnit veškeré poplatky předem).
