Co je stříbrný plán podle zákona o cenově dostupné péči?

Na trzích zdravotního pojištění pro jednotlivce a malé skupiny platí stříbrný zdravotní plán v průměru zhruba 70% výdajů na zdravotní péči zapsaných osob. Zapsaných dalších 30% jejich výdajů na zdravotní péči platí ve formě splátek, spoluúčasti a odpočitatelné položky.

Toto je také známé jako 70% pojistně matematická hodnota neboli AV. To neznamená, že osobně dostanete 70% svých nákladů na zdravotní péči hrazených z vašeho stříbrného plánu. Plán spíše platí 70% průměrných nákladů na standardní populaci. Ale zaplatí mnohem nižší procento celkových nákladů za zdravé zapsané osoby s velmi malým využitím zdravotní péče, zatímco nakonec zaplatí mnohem více než 70% celkových nákladů za velmi nemocného zapsaného, ​​který nashromáždí nároky na milion dolarů .

Všimněte si, že zatímco stříbrný plán bude mít AV zhruba 70%, existuje povolený rozsah de minimus, protože pro zdravotní pojišťovny by bylo velmi náročné navrhnout plány, které zasáhnou přesně 70% AV. Federální pravidla implementovaná v roce 2017 umožňují individuální a malé skupinové zdravotní plány mají rozsah AV de minimus -4 / + 2, což znamená, že stříbrné plány mohou mít AV 66-72% (všimněte si, že Kalifornie má své vlastní standardy a povoluje pouze řadu 68–72%; Kalifornie rovněž vyžaduje, aby byly všechny plány standardizovány, čímž se eliminuje druh variant plánu, který vidíme v jiných státech).

Nepokryté výdaje na zdravotní péči se při určování hodnoty zdravotního plánu nepočítají. Pokud například váš zdravotní plán nejvyšší úrovně neposkytuje pokrytí volně prodejných léků, náklady na ně nebudou zahrnuty při výpočtu hodnoty vašeho plánu. Služby mimo síť se také nepočítají a ani péče, která nespadá pod definici základních zdravotních přínosů ACA.

Úrovně standardizované hodnoty zákona o dostupné péči

Aby bylo možné snadno porovnat hodnotu, kterou dostáváte za peníze, které utratíte za pojistné na zdravotní pojištění, standardizoval zákon o cenově dostupné péči úrovně hodnot pro zdravotní plány na trzích pro jednotlivce a malé skupiny. Tyto úrovně nebo úrovně, jsou:

• Bronz
• stříbrný
• Zlato
• Platina

Kromě toho jsou na individuálním trhu katastrofické plány k dispozici lidem mladším 30 let a lidem, kteří mají nárok na výjimku pro těžkosti z individuálního mandátu ACA.

Tento klasifikační systém se vztahuje na plány prodávané na burze zdravotního pojištění každého státu, ale vztahuje se také na všechna jednotlivá a malá skupinová velká zdravotní zdravotní pojištění prodávaná kdekoli v USA, včetně mimo burzy. Plány, které nejsou v souladu s ACA (a které nespadají do žádné z těchto kategorií výhod), již nelze prodávat na jednotlivých hlavních lékařských trzích, a to ani mimo burzu.

Plány vyňatých výhod však nepodléhají předpisům ACA a klasifikace kovových úrovní se na tyto typy krytí nevztahují. Mezi příklady vyjmutých výhod patří plány zraku a zubního lékaře, plány krátkodobého zdravotního pojištění, plány pevného odškodnění, plány kritických nemocí a úrazové doplatky. Existují také další typy krytí, které nepodléhají předpisům ACA, včetně pojištění pro případ invalidity, Pojištění Medicare Supplement (Medigap) a pojištění dlouhodobé péče. Klasifikace na úrovni kovů se rovněž nevztahují na zdravotní plány velkých skupin, přestože některé předpisy ACA se vztahují na velké skupinové plány.

Co budu muset zaplatit stříbrným tarifem?

Prémie

Poplatky za stříbrný plán bývají levnější než zlaté nebo platinové plány, protože stříbrné plány očekávají, že vám budou platit méně za vaše účty za zdravotní péči. Sazby se ale mezi jednotlivými pojišťovnami značně liší a často zjistíte, že stříbrné plány jedné společnosti mohou být dražší než zlaté plány jiné společnosti.

A na individuálním trhu můžete najít značný počet zlatých plánů, které jsou levnější než stříbrné plány, kvůli tomu, jak se nyní ve většině států k sazbám stříbrného plánu přidávají náklady na snížení sdílení nákladů. pokud obdržíte prémiové dotace, možná zjistíte, že některé z bronzových plánů, které máte k dispozici, jsou po uplatnění dotace zcela zdarma. Rozhodnutí Trumpovy administrativy z října 2017 o vyloučení federálního financování snižování sdílení nákladů (CSR) nepřímo vyústilo v nepřiměřeně vyšší pojistné pro plány stříbra, a tedy ve většině států nepřiměřeně vysoké dotace na pojistné (existuje několik států, kde pojišťovny přijaly jiný přístup k nákladům na CSR a prémiové dotace nejsou nepřiměřeně velké). Stručně řečeno, nic nepředpokládejte! Než provedete výběr, pečlivě se podívejte na všechny plány, které máte k dispozici.

Sdílení nákladů

Kromě svého měsíčního pojistného budete při každém použití svého zdravotního pojištění muset platit také sdílení nákladů, jako jsou spoluúčast, spoluúčast a splátky.

To, jak vám každý stříbrný plán umožňuje zaplatit svůj podíl na nákladech, se bude lišit. Například jeden stříbrný plán může mít odpočitatelnou částku 4 000 $ spárovanou s 20% spoluúčastí. Konkurenční stříbrný plán může mít odečitatelnou částku nižší než 2 000 $, ale spárujte jej s vyšším spoluúčastem a $ 40 copay pro recepty na značkové recepty.

Někteří lidé, kteří si na burze zakoupí individuální pokrytí trhu a kteří splňují požadavky na příjem, mohou získat snížení sdílení nákladů, pokud si zvolí stříbrný plán. Tito jedinci budou mít prospěch z nižších odpočitatelných položek, nižších splátek a spoluúčasti a nižších maxim z kapsy. U zaregistrovaných s nižšími příjmy se AV zvyšuje až na 94%, což z něj činí lepší pokrytí než platinový plán bez dalších nákladů pro zapsané. Od roku 2014 do většiny roku 2017 platila federální vláda pojišťovnám za poskytnutí této výhody. Toto financování se zastavilo koncem roku 2017 a pojišťovny nyní začleňují náklady do pojistného, ​​které účtují (jak je uvedeno výše, náklady se ve většině států přidávají pouze k pojistným na stříbrný plán).

Výhodu ve sdílení nákladů můžete získat, pouze pokud:

• mít způsobilý příjem domácnosti (ne více než 250% federální úrovně chudoby z předchozího roku),
• nemají nárok na dostupné zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem, které poskytuje minimální hodnotu,
• jsou legálně přítomni v USA a
• zaregistrujte se ve stříbrném plánu prostřednictvím burzy ve vašem státě.

Proč bych si měl vybrat stříbrný plán?

Vyberte si stříbrný zdravotní plán, pokud:

• hledají rovnováhu mezi náklady na vaše měsíční pojistné a náklady na hotové výdaje
• chcete se vyhnout vysokým nákladům na pojistné u zlatých a platinových plánů, ale také se chcete chránit před možností platit vyšší odpočty, které obvykle přicházejí s bronzovými plány (mějte na paměti, že kvůli způsobu, jakým se náklady na CSR přidáno k prémiím stříbrného plánu ve většině států, je docela běžné vidět sazby stříbrného plánu, které jsouhodněvyšší než sazby plánu bronzu a v některých oblastech také vyšší než sazby plánu zlata)
• mají nárok na snížení sdílení nákladů (CSR), protože pro získání dotací musíte zvolit plán stříbrné úrovně. To je jeden z nejdůležitějších důvodů, proč vybrat stříbrný plán. Pokud váš příjem nepřesahuje 250% úrovně chudoby (a zejména pokud nepřesahuje 200% úrovně chudoby, protože dávky CSR jsou nejsilnější pod touto úrovní), bude pravděpodobně nejlepší stříbrný plán s výhodami CSR hodnotu pro vás. Tím se sníží odpočitatelnost, výplaty, spoluúčasti a maximum z kapsy, takže při použití svého zdravotního pojištění zaplatíte méně. CSR zvyšuje pojistně-matematickou hodnotu vašeho zdravotního plánu bez zvýšení pojistného.

Proč bych se měl vyhnout stříbrné pánvi?

Stříbrný zdravotní plán byste si neměli zvolit, pokud:

• Víte, že vám v průběhu roku vzniknou přinejmenším skromné ​​léčebné výdaje a zjistíte, že zlatý nebo platinový plán s nižším maximem z kapsy vám ušetří peníze, i když budete počítat s vyšším pojistným.
• Pokoušíte se omezit své výdaje pokaždé, když použijete své zdravotní pojištění - opět může být lepší volbou zlatý nebo platinový plán.
• Pokud hodně využíváte své zdravotní pojištění a předem víte, že vaše výdaje z kapsy přesáhnou maximum z kapsy, možná budete moci ušetřit peníze výběrem plánu bronzové úrovně s podobným trhem kapesní maximum, ale nižší pojistné. Vaše celkové roční výdaje z kapsy budou stejné, ale za pojistné zaplatíte méně. Další informace o tom, jak tato technika funguje, si můžete přečíst v části „Jak ušetřit na zdravotním pojištění, pokud dosáhnete maxima mimo kapsu.“
• Nemáte nárok na snížení sdílení nákladů a očekáváte velmi málo nákladů na zdravotní péči v příštím roce. Bronzový plán by mohl být vaší nejlepší volbou, protože bude mít nižší prémie než stříbrný plán v obchodě pro méně robustní pokrytí.
• Nemáte nárok na prémiové dotace a chcete minimalizovat své prémie. Ve většině států byly náklady na CSR přidány k prémiím stříbrného plánu. V některých státech to platí pro všechny sazby stříbrného plánu, včetně plánů prodaných mimo burzu (za předpokladu, že pojistitel má na burze k dispozici alespoň některé plány). V jiných státech se vztahuje pouze na plány prodávané na burze. Pokud ale nemáte nárok na prémiové dotace a vyberete si stříbrný plán zakoupený na burze, je velká šance, že platíte další prémii na pokrytí nákladů na snížení sdílení nákladů. Ve většině států tomu se lze vyhnout výběrem plánu na jiné kovové úrovni (nebo výběrem stříbrného plánu prodávaného mimo burzu - ověřte si u makléře nebo pojišťovny ve vaší oblasti, zda je to dostupná možnost).