Přehled katastrofického zdravotního pojištění

Katastrofické zdravotní pojištění je specifický typ zdravotního pojištění definovaný v zákoně o dostupné péči. Před ACA bylo „katastrofické pokrytí“ obecným pojmem, který odkazoval na jakýkoli druh zdravotního plánu s vysokými náklady a omezeným pokrytím běžných zdravotních potřeb. ACA však vytvořila katastrofické zdravotní plány jako nový typ plánu dostupného na individuálním trhu. Jak definuje ACA, katastrofické plány nejsou k dispozici jako pokrytí sponzorované zaměstnavatelem.

Katastrofické plány: Co pokrývají a jak fungují

Katastrofické plány budou sloužit jako finanční záchranná síť pro případ, že budete mít v průběhu roku velmi vysoké zdravotní náklady. Zahrnují také stejné plně pokryté výhody preventivní péče, které poskytují všechny plány v souladu s ACA, a také tři preventivní návštěvy kanceláře ročně, které jsou pokryty kopiemi.

A ačkoli se většina služeb započítává do odpočitatelné částky, dokud ji nesplníte, základní zdravotní přínosy jsou pokryty ve všech katastrofických plánech („krytá“ znamená, že náklady se započítávají do odpočitatelné částky, dokud ji nesplníte, a zdravotní plán pak platí zbytek vaše základní přínosy pro zdraví po zbytek roku).

Ale kromě specifické preventivní péče a až tří preventivních návštěv v kanceláři musíte splnit svoji spoluúčast, než vám za vaši péči začne platit katastrofický zdravotní plán (i když během této doby budete moci platit sjednané sazby zdravotního plánu) , místo aby musel platit celou částku, kterou účtuje poskytovatel zdravotní péče).

A spoluúčast na katastrofickém plánu zdraví je tak vysoká, že většina zapsaných jej v daném roce nesplní. Rovná se ročnímu maximu z kapsy, takže pro zdravotní plány 2020 je to 8 150 $. To znamená, že v případě katastrofických plánů neexistuje spoluúčast na pojištění - jakmile dosáhnete odpočitatelné částky, plán začne po zbytek roku platit za 100% vašich krytých služeb.

Pokud tedy skončíte s rokem, kdy máte velmi vysoké náklady na lékařskou péči, nastartuje váš katastrofický plán a začne platit vaše výdaje. A získání více než 8 150 $ nákladů na lékařskou péči je mnohem jednodušší, než si myslíte. Je téměř zaručeno, že vás tam dostane jakýkoli druh nemocniční péče, stejně jako mnoho ambulantních postupů.

Co definuje plán katastrofického zdraví

Katastrofické zdravotní pojištění nabízené na burzách zdravotního pojištění podle zákona o cenově dostupné péči (a mimo burzy):

• Omezení, kdo se může zaregistrovat. Ne každý má nárok na koupi katastrofického plánu.
• Nelze použít prémiové dotace, které by pomohly platit měsíční pojistné.
• Má velmi vysokou spoluúčast, která se rovná maximálnímu povolenému limitu mimo kapsu. [ACA vyžaduje, aby federální vláda stanovila limit, jak vysoké mohou být out-of-pocket limity plánů v oblasti zdraví. Každý rok se to mění, takže se každý rok mění také odpočty katastrofických plánů zdraví. V roce 2014 to bylo 6 350 $, ale v roce 2020 narostl na 8 150 $.]
• Pokrývá všechny základní přínosy pro zdraví, včetně určité preventivní péče bez přímých výdajů.
• Pokrývá tři preventivní návštěvy ordinace primární péče každý rok s copay (kromě toho si člen hradí své vlastní náklady, dokud nebude odpočitatelná částka splněna).

Odečitatelné položky u katastrofických zdravotních plánů bývají mnohem vyšší než u jiných plánů, i když je běžné vidět bronzové plány s podobnými maximy z kapsy a odpočitatelnými částkami, které jsou téměř stejně vysoké (bronzové plány mají často o něco nižší spoluúčast určitá úroveň spoluúčasti, dokud není dosaženo maxima z kapsy, zatímco odpočitatelný při katastrofickém plánu využívá celé maximum z kapsy).

Jakmile zaplatíte dost z vlastní kapsy, abyste splnili odpočitatelnou částku, začne katastrofický zdravotní plán platit 100% vašich krytých výdajů na zdravotní péči, pokud zůstanete v síti.

Co jsou hrazené náklady na zdravotní péči? Katastrofický plán musí pokrývat stejné základní přínosy pro zdraví, které musí pokrývat všechny ostatní zdravotní plány Obamacare. Musí například platit za lékařsky nezbytnou péči, jako jsou návštěvy lékařů, krevní testy, péče v mateřství, péče o duševní zdraví a léčba návykových látek. Tyto výhody však nezačne platit, dokud nezaplatíte spoluúčast.

Z tohoto pravidla existují dvě výjimky:

• Katastrofické zdravotní pojištění musí platit preventivní zdravotní péči, i když jste nezaplatili spoluúčast. Patří sem věci, jako je vaše každoroční očkování proti chřipce, screeningový mamogram, návštěva ženy a antikoncepce.
• Katastrofické zdravotní plány musí platit za to, že navštěvujete svého poskytovatele primární péče třikrát ročně, aniž byste museli nejprve platit spoluúčast. Mohou však požadovat, abyste za tyto návštěvy zaplatili copay.

Kdo si může koupit katastrofický plán?

Pouze někteří lidé mají nárok na koupi katastrofického zdravotního pojištění na individuálním pojistném trhu. Musíte buď být mladší 30 let, nebo mít výjimku pro strádání (včetně výjimek cenové dostupnosti) z individuálního mandátu trestu ACA. Federální vláda rozšířila seznam okolností, díky nimž mají lidé nárok na výjimky pro strádání, takže více lidí než kdykoli předtím může nakupovat katastrofické plány.

A i když federální pokuta za nepojištěné pojištění byla odstraněna po konci roku 2018, je stále nutná výjimka, aby bylo možné zakoupit katastrofický plán, pokud máte 30 a více let. Zde je stránka na webu HealthCare.gov, kde najdete formulář výjimky.

Náklady

Pokud máte nárok na prémiovou dotaci, která vám pomůže platit vaše měsíční pojistné na zdravotní pojištění, vynemůže použít tuto dotaci s katastrofickým zdravotním plánem. Chcete-li použít dotaci, musíte si vybrat bronzový, stříbrný, zlatý nebo platinový plán.

Některé bronzové plány mají odpočitatelné položky téměř stejně vysoké jako katastrofické plány (a celkové hotové náklady, které se rovnají nákladům na katastrofické plány), ale před odpočitatelným krytím nejsou preventivní návštěvy primární péče. Ačkoli prémiové dotace nelze použít na katastrofické plány, zdravému mladému člověku, který nemá nárok na prémiové dotace, může připadat katastrofický plán jako lepší řešení než bronzový plán.

Ačkoli bronzové plány mají tendenci mít out-of-pocket maxima, která jsou stejná jako katastrofické plány, katastrofické plány jsou obecně levnější. To je z velké části způsobeno skutečností, že katastrofické plány se shromažďují samostatně pro výpočty úpravy rizik (zde je zpráva o úpravě rizika z roku 2018; vidíte, že katastrofické plány sdílejí pouze dolary o úpravu rizika s jinými katastrofickými plány). Bronzové plány inklinují k výběru poměrně zdravých žadatelů, ale to znamená, že pojistitelé s významným zápisem do bronzového plánu musí obecně posílat peníze (prostřednictvím programu úpravy rizika) pojišťovnám, které mají tendenci přijímat méně zdravé lidi, kteří mohou vybírat stříbro, zlato, nebo platinové zdravotní plány. Katastrofické plány, které si obvykle vybírají také mladí a zdraví lidé, však nemusí posílat peníze na přizpůsobení se riziku, aby vyrovnaly riziko v plánech na úrovni kovů. To pomáhá udržovat nižší ceny katastrofických plánů.

Skrytá výhoda katastrofického zdravotního pojištění

I když nebudete utrácet dostatek peněz na zdravotní péči, abyste splnili odpočitatelnou částku vašeho katastrofického zdravotního plánu, budete při katastrofickém plánu stále platit méně za hotové zdravotní náklady, než kdybyste neměli vůbec žádné zdravotní pojištění. Katastrofickým plánem může být plán HMO, PPO, EPO nebo POS. Všechny tyto plány sjednávají zlevněné sazby s lékaři, nemocnicemi, laboratořemi a lékárnami, které jsou v jejich síti poskytovatelů. Jako odběratel katastrofického zdravotního plánu získáte výhody těchto zlevněných sazeb ještě předtím, než zaplatíte spoluúčast.

Zde je příklad. Řekněme, že jste ještě nesplnili odpočitatelnou částku 8 150 $ vašeho katastrofického plánu. Zraníte si kotník a potřebujete rentgen kotníku. Racková sazba pro váš rentgen je 200 $. Bez katastrofického zdravotního pojištění byste museli zaplatit 200 $ z kapsy. Nyní řekněme, že diskontní sazba v síti pro členy plánu zdraví je 98 $. Jelikož jste členem zdravotního plánu pomocí rentgenového zařízení v síti, budete muset zaplatit pouze slevu ve výši 98 USD. Zaplatíte o 102 $ méně, než byste zaplatili, pokud jste nebyli pojištěni.

Dejte si pozor při nákupu katastrofického zdravotního pojištění

Je snadné udělat chybu, když si myslíte, že katastrofický plán zdravotního pojištění je totéž jako plán s vysokou odpočitatelností zdraví (HDHP). Konec konců, katastrofický plán má vysokou odpočitatelnost, takže to musí být vysoký odpočitatelný plán zdraví, že?

Špatně.

Kvalifikované HDHP je velmi specifický typ zdravotního pojištění navržený pro použití se zdravotním spořicím účtem. Zjistěte rozdíl mezi HDHP a katastrofickým plánem a co se může stát, pokud si koupíte katastrofický plán, když jste si mysleli, že kupujete HDHP.