Půjde moje pojistné na zdravotní pojištění nahoru, pokud budu mít nárok?

Většina lidí je docela zvyklá na myšlenku, že hlavní nárok na jejich pojistnou smlouvu na auto nebo na politiku majitelů domů může vyvolat zvýšení pojistného (všimněte si, že tomu tak rozhodně není vždy). Je tedy běžná mylná představa, že totéž platí pro zdravotní pojištění.

Ale není tomu tak a nebylo tomu tak ani předtím, než zákon o dostupné péči zreformoval trh zdravotního pojištění.

Žádné fluktuace prémie na základě individuálních nároků

Ještě před rokem 2014, kdy bylo zdravotní pojištění na individuálním trhu lékařsky upisováno téměř v každém státě, neexistovalo žádné ustanovení o úpravě pojistného konkrétního pojištěného na základě pojistné události. Jakmile byla osoba pojištěna, neměla žádný prostor pro úpravu sazby této osoby nezávisle na zbytku skupiny rizik.

Staré časy: Lékařské upisování

Před rokem 2014 existovala flexibilita ve všech státech kromě pěti, aby mohly zdravotní pojišťovny stanovitpočátečnísazby založené na anamnéze žadatele. Žadateli s již existujícími podmínkami tedy mohl být nabídnut plán, ale s prémií, která byla vyšší než standardní sazby.

Jednalo se o alternativu k již existujícím vyloučením podmínek - přičemž již existující podmínka by vůbec nebyla pokryta - a počáteční zvýšení rychlosti se obvykle pohybovalo od 10% do 100%, v závislosti na závažnosti stavu (a zhruba 13 % žadatelů nemohlo před rokem 2014 vůbec získat plán na soukromém individuálním trhu, protože jejich dříve existující podmínky byly považovány za příliš velké riziko pro to, aby je pojišťovny akceptovaly, a to i při vyšších sazbách nebo vyloučení).

Ale jakmile jste byli pojištěni, budoucí nároky by neměly za následek zvýšení sazby jedinečné pro váš plán. Pokud váš plán zahrnoval počáteční zvýšení sazby, zůstalo by to na vás. Pokud by tedy vaše pojistné bylo během procesu upisování upraveno směrem nahoru o 25%, v budoucích letech by bylo i nadále o 25% vyšší než standardní sazba. Pokud byste ale později měli nárok - i velmi velký -, vaše změna sazby pro následující rok by byla stejná jako změna sazby pro všechny ostatní se stejným plánem ve vaší zeměpisné oblasti. [To bylo navíc ke změnám sazeb, které platí na základě věku; existoval - a nadále bude - systém hodnocení věku, který s přibývajícím věkem aplikuje významnější zvýšení pojistného na základě věku. Ale opět je to jednotné pro všechny pojistníky a neliší se podle nároků.]

Zvýšení sazeb bylo vždy poháněno škodami, ale celkové škody jsou rozloženy mezi všechny pojištěné v daném fondu, což obvykle zahrnuje další lidi se stejným plánem ve stejné oblasti. Pokud by tedy mnoho lidí ve skupině rizik mělo značné nároky, sazby všech by se v příštím roce mohly prudce zvýšit. Zvýšily by se však o stejné procento pro všechny v daném fondu rizik, bez ohledu na to, zda měli velkou, malou nebo vůbec žádnou pohledávku.

Ratingové reformy ACA

Podle zákona o cenově dostupné péči pro zdravotní plány zakoupené na trzích pro jednotlivce a malé skupiny již pojišťovna nemá žádnou flexibilitu upravovat sazby na základě anamnézy nebo pohlaví žadatele. Sazby na těchto trzích se mohou lišit pouze v závislosti na věku, zeměpisné oblasti (tj. PSČ) a užívání tabáku (11 států a District of Columbia to udělaly o krok dále a na plánech zdravotního pojištění zakázaly nebo dále omezily tabákové příplatky. A některé pojišťovny se rozhodly neukládat tabákové příplatky, a to ani ve státech, kde to mají povoleno).

Takže dnes žadatel, který je uprostřed léčby rakoviny, zaplatí stejnou cenu jako jiný žadatel, který je naprosto zdravý, pokud si zvolí stejný plán, žijí ve stejné oblasti, jsou stejného věku a mají stejný tabák postavení.

A jak čas plyne, budou i nadále mít sazby, které se navzájem rovnají, bez ohledu na to, zda některý z nich podá žalobu u zdravotní pojišťovny.Jejich sazby budou mít tendenci časem růst, ale to by nemělo být zaměňováno s individualizovaným zvyšováním sazeb vyvolaným reklamací.

Postupným stárnutím se jejich sazby zvyšují. Věk je jedním z faktorů, které mohou zdravotní pojišťovny stále používat ke stanovení sazeb, ale jednotliví a malí přepravci zdravotního pojištění nemohou účtovat starším lidem více než třikrát tolik, kolik účtují mladším lidem (Vermont, New York a Massachusetts) uložit přísnější limity: New York a Vermont neumožňují pojišťovnám používat věk jako faktor určující sazby a Massachusetts omezuje poměr na 2: 1 namísto poměru 3: 1, který je povolen federálními pravidly).

A celkové sazby pro všechny účastníky plánu se obvykle z jednoho roku do dalšího zvýší na základě celkových nároků, které podali všichni členové plánu. O stejné procento se ale zvýší u lidí, kteří podali velké nároky, lidí, kteří podali malé nároky, a lidí, kteří nepodali vůbec žádné nároky. A několik let se pojistné snižuje. Viděli jsme to u mnoha plánů na trhu individuálního zdravotního pojištění za posledních několik let. Po prudkém zvýšení sazeb v letech 2017 a 2018 byly sazby pro roky 2019, 2020 a 2021 poměrně stabilní, přičemž v mnoha oblastech po celé zemi došlo ke snížení celkového pojistného.

Dokud váš plán nebude ukončen, budete jej moci pokračovat v obnovování z jednoho roku na druhý (nezapomeňte, že to neplatí pro krátkodobé plány zdravotního pojištění a pravidla ACA na ochranu spotřebitele také neplatí krátkodobé plány) a vaše obnovovací sazby nebudou ovlivněny vašimi nároky během předchozího roku - místo toho se vaše sazba změní o stejné procento jako všichni ostatní v geografickém fondu vašeho plánu.

A z opačného úhlu pohledu dochází k nárůstu pojistného z jednoho roku na druhý, a to i v případě, že nepodáte žádné nároky. Vaše opětovné zvýšení sazeb je opět určeno celkovými nároky na celý fond rizik; i když jste možná neměli žádné nároky, ostatní lidé ano. A i když se to může zdát frustrující v letech, kdy nemáte nároky, oceníte skutečnost, že zvýšení sazeb není individualizováno (na základě nároků) v letech, kdy máte velký nárok.

Velké skupinové pojistné závisí na historii škod skupiny

Omezení kolísání pojistného na trhu jednotlivců a malých skupin se nevztahují na trh zdravotního pojištění velkých skupin (ve většině států to znamená 50 nebo více zaměstnanců, ačkoli existují čtyři státy - Kalifornie, Colorado, New York a Vermont - kde velké skupiny mají 100 nebo více zaměstnanců). Většina velmi velkých plánů zdravotního pojištění je pojištěna sama. Když však velcí zaměstnavatelé zakoupí krytí od pojišťovny, může pojistitel založit pojistné na celkové historii škodových událostí zaměstnavatele. .

Aby bylo jasno, sazby se u jednotlivých zaměstnanců neliší na základě lékařských tvrzení. Ale na rozdíl od trhů jednotlivců a malých skupin (kde musí být náklady na pojistná plnění rozloženy do celého fondu rizik, který zahrnuje všechny ostatní individuální nebo malé skupiny pojistných plánů), lze při stanovení daného zaměstnavatele vzít v úvahu celkovou historii škodových událostí zaměstnavatele. pojistné na trhu velké skupiny. Opět však neexistuje ustanovení o vyčlenění zaměstnance s vysokými náklady a zvýšení pojistného této osoby nezávisle na zbytku skupiny.

Použijte svůj plán, ale nepoužívejte jej nadměrně

Taková cesta je, že byste se neměli bát podat žádost, když je to nutné. Nemusíte se bát, že ve výsledku skončíte s vyšším pojistným na zdravotní pojištění.

Když však budou stanoveny sazby v příštím roce, vaše žádost bude součástí celkového počtu pohledávek vašeho zdravotního plánu, takže zabránění nadužívání (tj. Věci jako jít na pohotovost, kdy by stačila neodkladná péče nebo lékař primární péče) přináší výhody všem váš fond rizik.