Stoupají pojistné na zdravotní pojištění do roku 2021 nahoru nebo dolů?

Pokud jste letos na podzim věnovali pozornost titulkům týkajícím se zdravotního pojištění, pravděpodobně jste již viděli spoustu informací naznačujících, že pojistné stoupá, zatímco jiní říkají, žedolůpro rok 2021. Takže, co se ve skutečnosti děje?

Jak se ukázalo, obě sady titulků jsou pravdivé - v některých oblastech pojistné klesá, zatímco v jiných oblastech rostou. A v 36 státech, které používají HealthCare.gov, průměrné srovnávací pojistné plánu (na kterém jsou založeny dotace na pojistné) se snižuje. Pojďme si projít veškerý hluk a zjistit, co se skutečně děje s vašimi pojistnými na zdravotní pojištění.

Ohodnoťte změny pro individuální trh

Pro začátek velká většina titulků, které vidíte, je pro velké zdravotní zdravotní pojištění, které si lidé kupují na individuálním / rodinném trhu (tj. Neskupinové plány), a které jsou v souladu se zákonem o cenově dostupné péči (ACA). To může být na burze zdravotního pojištění nebo mimo burzu (tj. Zakoupeno přímo od zdravotní pojišťovny), ale nezahrnuje krytí, které lidé dostávají od zaměstnavatele, ani nezahrnuje Medicare, Medicaid nebo dětské zdravotní pojištění Program.

Ve Spojených státech je na individuálním tržním zdravotním pojištění v souladu s ACA zaregistrováno jen asi 12 milionů lidí, což představuje méně než 4% populace USA. Ačkoli tedy velká většina Američanů získává své zdravotní pojištění buď od zaměstnavatele, nebo z vládního programu (Medicare, Medicaid, CHIP, VA atd.), Titulky, které vidíte, nemají tendenci mít co do činění s těmi plány. Nadpisy místo toho odkazují na individuální trh.

To je trh, který před zákonem o cenově dostupné péči nejvíce potřeboval reformu, a je to tržní segment, který byl nejvíce ovlivněn ACA (trh zdravotního pojištění pro malé skupiny také zaznamenal některé významné reformy, ale ne tolik jako trh jednotlivců. ). Není divu, že to byl také trh, který zaznamenal největší změnu za posledních několik let a byl každý rok v centru pozornosti, když byly ohlášeny změny sazeb.

(Všimněte si, že zatímco všechny nové jednotlivé hlavní lékařské plány jsou v souladu s ACA, existují někteří lidé, kteří jsou stále zařazeni do individuálních plánů trhu s babičkami a otci a existují i ​​jiné typy neskupinového pokrytí, například krátkodobé zdravotní plány. „Plány Farm Bureau v některých státech a plány ministerstva pro sdílení zdravotní péče, které nejsou v souladu s ACA - v některých případech se dokonce nepovažují za pojištění - a nejsou plány, o kterých mluvíme, když se podíváme na celkové změny průměrných sazeb pro individuální trh.)

Celkové vs. srovnávací prémie

Když se podíváme na celkové průměrné pojistné napříč celým jednotlivým trhem na celostátní úrovni, pro rok 2021 se mírně zvyšuje. Podle analýzy KFF je průměrná změna sazby jen něco málo přes 1%, přičemž polovina všech změn průměrné sazby klesá mezi 3,5 % snížení a 4,6% zvýšení.

2021 je třetím rokem v řadě s mírnými celkovými změnami sazeb. V roce 2019 se celkové průměrné pojistné zvýšilo o méně než 3% a v roce 2020 se mírně snížilo. Individuální trh byl předtím mnohem méně stabilní, s průměrným zvýšením sazeb přibližně 25% v roce 2017 a přibližně 30% v roce 2018. Sazby se však od té doby do značné míry ustálily a v mnoha státech jsou sazby do roku 2021 docela podobné sazbám z roku 2018.

I když v roce 2021 dojde k mírnému průměrnému zvýšení sazeb na celostátní úrovni, změny sazeb se v jednotlivých oblastech značně liší. Například v Maine průměrné individuální tržní prémie klesají asi o 13%. Ale v Indianě rostou v průměru o více než 10%. A to je celostátní - pokud se podíváme pouze na konkrétní pojišťovny nebo konkrétní zdravotní plány, rozsah změn pojistného je ještě významnější.

Všechny tyto výpočty jsou založeny na tom, jak by se sazby změnily, pokud by každý zachoval svou aktuální politiku v roce 2021, což je nepravděpodobné - značný počet zapsaných nakupuje každý rok během otevřené registrace a přepíná plány, pokud je k dispozici lepší možnost, a noví pojistitelé mají vstoupil na trhy v mnoha státech a přidal další možnosti pokrytí do roku 2021. Ale bez změn plánu uvidíme mírný nárůst celostátního průměrného pojistného pro rok 2021.

Proč tedy slyšíme, že průměrné sazby klesají? To je dvojí: Zaprvé, v některých státech celkové průměrné pojistné klesá. A když se podíváme jen na průměrměřítkopojistné (na rozdíl od celkového průměrného pojistného) ve státech, které používají HealthCare.gov, došlo v roce 2021 k celkovému průměrnému poklesu o přibližně 2%. Benchmarkový plán je definován jako stříbrný plán s nejnižšími náklady v každé oblasti (je to také termín používaný k popisu základní sady výhod, které musí být pokryty v každé oblasti, ale to není definice, o které zde mluvíme).

V říjnu 2020 zveřejnila federální vláda údaje ukazující, jak by se průměrné srovnávací pojistné ve 36 státech změnilo do roku 2021: Snižují se v průměru o 2%, i když v jednotlivých státech existují velké rozdíly. Toto je třetí rok v řadě s průměrným poklesem srovnávacího pojistného ve státech, které používají HealthCare.gov.

Data nezahrnovala informace o změnách referenčních plánů pro DC a 14 států, které provozují své vlastní burzovní platformy, které tvoří téměř třetinu všech registrací burz v zemi (pro rok 2021 to zahrnuje New Jersey a Pensylvánii, oba použili HealthCare.gov v předchozích letech, ale na podzim roku 2020 si založili vlastní státní výměnné platformy).

Co to znamená pro prémie 2021

Referenční prémie jsou důležité, protože prémiové subvence jsou založeny na nákladech srovnávacího plánu. Myšlenka spočívá v tom, že náklady na srovnávací plán po odečtení dotace na prémie vedou k čisté prémii, která je považována za dostupnou na základě příjmu zapsaného.

Když se náklady na srovnávací plán v dané oblasti zvýší, musí se také zvýšit dotace na pojistné v této oblasti, aby čisté pojistné zůstalo na přijatelné úrovni. Ale když se cena srovnávacího plánu sníží, sníží se také dotace na prémie, protože dotace nemusí být tak velká, aby se snížila čistá prémie srovnávacího plánu na dostupnou úroveň.

Konkrétní výše subvence pro každého zapsaného závisí na nákladech na plán, který si vyberou, a na nákladech srovnávacího plánu v dané oblasti (srovnávací plány se v každém státě značně liší).Obecně se však subvence na prémie snižují, když se snižuje prémie za srovnávací plán.

Průměrné srovnávací pojistné pokleslo v roce 2019 a znovu v roce 2020 a průměrné výše dotací na pojistné také poklesly: U lidí s efektivním krytím počátkem roku 2019 činila průměrná výše dotace přibližně 512 $ / měsíc a od roku 2020 klesla na 492 $ / měsíc .

Vzhledem k mírnému poklesu průměrného srovnávacího pojistného ve 36 státech pro rok 2021 lze očekávat další pokles průměrných výše dotací. To však bude záviset také na průměrných příjmech a průměrném věku zapsaných: Pokud budou celkové průměrné příjmy nižší, průměrná výše dotace bude vyšší, protože dotace jsou navrženy tak, aby lidé s nižšími příjmy dostávali větší dotace. A průměrný věk účastníků směny je starší, průměrná dotace bude také vyšší, protože prémie jsou vyšší pro starší účastníky, a proto potřebují větší dotace na pojistné, aby bylo jejich pokrytí dostupné.

Jak budeVašePrémiová změna pro rok 2021?

Náklady navaše konkrétní zdravotní pojištěnímůže stoupat nebo klesat, podle toho, zda obdržíte prémiovou dotaci (většina zaregistrovaných na burze ano, ale každý, kdo se zaregistruje mimo burzu, platí plnou cenu) a jak moc se mění cena vašeho plánu. A v závislosti na tom, kde žijete, můžete mít pro rok 2021 nějaké zcela nové možnosti a místo obnovení stávajícího pokrytí zvolit přechod na jeden z těchto plánů.

Pokud máte nárok na dotaci a cena vašeho plánu se mírně zvyšuje, ale dotace na prémie ve vaší oblasti mírně klesá, můžete v roce 2021 skončit s vyšší čistou prémií, než jste měli v roce 2020. A víme, že napříč všemi plány , pro rok 2021 došlo k mírnému celkovému průměrnému zvýšení sazeb, takže to bude použitelné pro mnoho lidí.

Na druhou stranu, pokud nemáte nárok na dotaci, stačí se podívat na to, jak moc se mění pravidelné pojistné vašeho plánu - liší se hodně od jedné oblasti k druhé a od jednoho pojistitele k druhému.

Neexistuje jediná odpověď, která by platila pro každého. A někdy změny, které se zdají jednotně dobré, mohou ve skutečnosti vést k vyššímu pojistnému u některých zapsaných. Například další pojišťovny vstupující na pojistný trh v konkrétní oblasti se obecně přihlašovatelům jeví jako dobrá věc - kdo by nechtěl větší konkurenci, že? Pokud však nový pojišťovna má nižší ceny než stávající pojišťovny a podhodnocuje současný referenční plán, převezme referenční bod. Vzhledem k tomu, že má nižší pojistné, bude to znamenat nižší dotace na pojistné pro všechny v této oblasti, bez ohledu na to, zda přejdou na nového pojistitele, či nikoli. Pokud se rozhodnou zachovat své stávající pokrytí, může se jejich čistá (po subvenční) prémie zvýšit, i když sazba jejich vlastního plánu zůstává poměrně stabilní.

Pro rok 2021 existují pojišťovny, které se připojují k tržištím přibližně v polovině států, a v mnoha dalších státech, kde stávající pojistitelé rozšiřují své oblasti pokrytí. Další možnosti plánu přinášejí větší konkurenci a výběr. Ale také dělají pro registrované zvlášť důležité, aby během otevřené registrace dvakrát zkontrolovali své možnosti.

Dalším příkladem je zajištění. Více než tucet států zavedlo zajišťovací programy, které pomáhají snižovat celkové průměrné pojistné na individuálním pojistném trhu. Zdá se, že by to bylo zjevně výhodné, ale opět to záleží na tom, jak to ovlivní náklady na srovnávací plán. Když zajištění sníží pojistné, lidé, kteří nedostanou prémiové dotace (a musí tedy za své krytí platit plnou cenu), budou mít z nižšího pojistného evidentně prospěch. Ale pro lidi, kteří dostanou dotace, se dotace snižují spolu s celkovými sazbami. A v některých případech se sníží o více než náklady na průměrné pojistné, což má za následek vyšší čisté pojistné pro lidi, kteří dostávají pojistné. To se stalo u mnoha zapsaných v Coloradu v roce 2020, například kvůli novému - a docela úspěšnému - zajišťovacímu programu státu.

Slovo od Verywell

I když celkový průměrměřítkopojistné ve většině států mírně klesá pro rok 2021, to znamená, že subvence na pojistné budou v roce 2021 o něco menší. To neznamená, ževašepojistné bude v roce 2021 menší. Celkové průměrné pojistné se mírně zvyšuje a ve spojení s mírně nižším srovnávacím pojistným (a tedy menšími dotacemi) by někteří zaregistrovaní mohli v roce 2021 nakonec zaplatit více za své krytí.

Na konci dne je obzvláště důležité, aby lidé s individuálním tržním zdravotním pojištěním nakupovali pečlivě během otevřené registrace letos na podzim (od 1. listopadu do 15. prosince ve většině států, ačkoli DC a deset států prodloužilo období otevřené registrace).

V mnoha státech se k burzám připojují noví pojišťovny a mírný pokles srovnávacího pojistného znamená, že vaše po-subvenční prémie může být vyšší, než tomu bylo v roce 2021, pokud si ponecháte svůj současný plán. Přechod na levnější plán může být volbou pro mnoho zapsaných, i když zde neexistuje ani univerzální odpověď, protože to bude záviset na síti poskytovatele, celkových výhodách a seznamech léčivých přípravků pro alternativní plány uvažuješ.

Pokud potřebujete pomoc, můžete najít makléře nebo navigátora, který je certifikován burzou. Ale téměř v každém státě budete muset mít výběr plánu dokončen do 15. prosince. Existuje několik států, kde otevřená registrace pokračuje i po tomto datu (ačkoli ve většině z nich se stále musíte registrovat do 15. prosince, abyste mají pokrytí účinné od 1. ledna 2021), ale jsou výjimkou z pravidla.