Chystáte se přijít o zdravotní pojištění založené na zaměstnavateli? Vezmeme-li v úvahu COBRA (což je zkratka pro Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), ale nejste si jisti, co je lepší, COBRA nebo Obamacare? (Obamacare je jen jiný název pro zákon o cenově dostupné péči nebo ACA.) Odpověď závisí na vaší situaci, ale zde je srovnání mezi COBRA a Obamacare.
Tetra Images / Getty ImagesStejný zdravotní plán vs. odlišný zdravotní plán
Pokud jste zapsáni do plánu zdravotní péče nabízeného zaměstnavatelem a toto krytí ztrácíte, COBRA je k dispozici, pokud má zaměstnavatel alespoň 20 zaměstnanců a je buď soukromým podnikem, nebo státem nebo místní samosprávou, ale COBRA neplatí pro plány nabízené federální vládou nebo církvemi. S COBRA můžete pokračovat ve svém krytí až 18 měsíců (nebo v některých situacích 36 měsíců), dalších 11 měsíců je k dispozici, pokud jste deaktivováni. [Všimněte si, že zákony o pokračování státu vám mohou poskytnout příležitost rozšířit pokrytí sponzorované zaměstnavatelem, i když má zaměstnavatel méně než 20 zaměstnanců; pravidla se v jednotlivých státech liší.]
Když si vyberete COBRA, platíte za to, že budete i nadále platit přesně podle plánu zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem, který již máte. Víte, jak to funguje a co můžete očekávat. Jedinou zapojenou křivkou učení je zjištění, kdy a jak provést prémiové platby COBRA.
Pokud si vyberete zdravotní plán Obamacare ze státní zdravotní pojišťovny (nebo mimo burzu, kde jsou plány také v souladu s ACA), vzdáte se svého starého plánu a budete mít několik nových plánů, ze kterých si můžete vybrat. Budete kupovat plán na individuálním trhu, na rozdíl od trhu sponzorovaného zaměstnavatelem (často označovaného jako neskupinový versus skupinový). Budete tedy muset pochopit, jak váš nový plán zdraví funguje, pokud se jedná o jiný typ plánu než ten váš starý. Pokud byl například plán vašeho zaměstnavatele PPO, ale váš nový plán Obamacare je EPO, musíte pochopit, jak se liší, abyste mohli svůj nový plán efektivně využívat.
Pokud budete pokračovat ve svém aktuálním plánu v rámci COBRA, váš lékař zůstane v síti, protože neměníte svůj zdravotní plán (mějte však na paměti, že poskytovatelé a pojistitelé někdy končí své síťové smlouvy, takže ani zachování vašeho aktuálního zdravotního plánu není Vždy není záruka, že síť vašeho poskytovatele zůstane nezměněna). Pokud místo toho zvolíte nový plán Obamacare, budete se muset ujistit, že je váš lékař v síti s vaším novým plánem, nebo budete muset změnit lékaře. Budete muset zkontrolovat, zda vaše konkrétní léky na předpis spadají do receptury léků vašeho nového plánu, nebo za ně budete muset zaplatit z vlastní kapsy. To vše platí, i když individuální plán, který si vyberete, nabízí stejná pojišťovací společnost, která poskytla váš plán sponzorovaný zaměstnavatelem.
Například váš zaměstnavatel může mít plán nabízený pojistitelem Blue Cross Blue Shield ve vašem státě a můžete se rozhodnout přejít na individuální plán nabízený stejným pojistitelem Blue Cross Blue Shield. Ale váš nový plán se může stále úplně lišit od starého plánu. Výhody, síť poskytovatelů, seznam léčivých přípravků, typ plánu (HMO, PPO, EPO atd.) - všechny se mohou velmi lišit mezi individuálním trhem a trhem sponzorovaným zaměstnavatelem, i když se díváte na stejná pojišťovna.
Placení plné prémie vs. získání dotace, která vám pomůže zaplatit
Pokud si vyberete pokračovací pokrytí COBRA, budete platit celou měsíční prémii za toto pokrytí sami, plus 2% správní poplatek (mějte na paměti, že plná prémie znamená část, kterou jste platili navíc k části, kterou platil váš zaměstnavatel, což je pravděpodobně podstatná část pojistného.) Někteří zaměstnavatelé vám mohou poskytnout dočasné dotace, které vám pomohou platit pojistné COBRA, takže se podívejte, co přesně je nabízeno.
Pokud se vzdáte COBRA a místo toho si koupíte své zdravotní pojištění ze své výměny zdravotního pojištění, můžete mít nárok na dotaci, která vám pomůže snížit vaše měsíční pojistné. Kromě toho můžete mít nárok na dotaci ke snížení výdajů na zdravotní péči z kapsy, včetně sníženého maxima z kapsy a nižší spoluúčasti, splátek a spoluúčasti. Tyto dotace jsou k dispozici pouze pro zdravotní pojištění zakoupené prostřednictvím výměny zdravotního pojištění ACA ve vašem státě (pokud si mimo burzu zakoupíte plán vyhovující ACA, nemůžete získat žádné dotace).
Dotace na burze vycházejí z výpočtu vašeho příjmu domácnosti podle ACA. Čím více vyděláte, tím nižší bude vaše dotace. Pokud vyděláte hodně, možná nebudete mít nárok na dotaci. Pokud je však váš příjem mírný, pravděpodobně budete mít nárok na pomoc. Nárok na dotaci zasahuje i do střední třídy. Například v roce 2021 se čtyřčlenná rodina, která vydělává až 104 800 USD, může obecně kvalifikovat na prémiovou dotaci a hranice příjmů jsou na Aljašce a Havaji ještě vyšší.
Mít druhou šanci si vybrat
Pokud máte nárok na COBRA, máte jen omezený čas na registraci. Hodiny začínají tikat buď v den, kdy obdržíte oznámení o volbách do COBRA, nebo v den, kdy byste ztratili pokrytí (pokud COBRA nebyla dostupná), podle toho, co nastane později. Například pokud vaše pokrytí skončí 30. června a váš zaměstnavatel vám poskytne vaše volební dokumenty COBRA 25. června, začne vaše volební období COBRA 30. června. Pokud však nedostanete papírování COBRA, dokud 3. července, než by vaše volební období COBRA začalo 3. července.
Od tohoto data máte obvykle 60 dní na to, abyste se rozhodli, zda chcete zvolit COBRA (jak již bylo řečeno, tato lhůta byla prodloužena v reakci na pandemii COVID). Pokud se rozhodnete pokračovat v pokrytí pomocí COBRA, budete mít bezproblémové pokrytí, a to zpět k datu, kdy byste jinak ztratili pokrytí. Takže i když se zaregistrujete v 59. den, budete mít pokrytí pro všech 59 z těchto dnů (a za tyto dny budete muset platit pojistné, i když již uplynuly). Pokud nebudete jednat před termínem, ztratíte šanci na COBRA - okno pro registraci je jednorázová příležitost; nedostaneš druhou šanci.
V reakci na pandemii COVID-19 zveřejnily IRS a Správa bezpečnosti zaměstnaneckých výhod v květnu 2020 pravidlo, které prodlužuje časové rámce pro různé výhody, včetně volebního období COBRA. Podle dočasného pravidla existuje „období vypuknutí“, které je definováno jako okno trvající 60 dní po skončení období národní pohotovosti. Období vypuknutí se nebere v úvahu při výpočtu okna, které má osoba pro volbu COBRA, což znamená, že jeho 60denní hodiny nezačnou tikat, dokud neskončí období vypuknutí.
Koncem července byla národní pohotovostní doba prodloužena o dalších 90 dní, takže v současné době má být ukončena koncem října 2020, pokud nebude prodloužena znovu. Období vypuknutí by poté pokračovalo dalších 60 dní a poté by začala volební období COBRA. Ale zatímco prodloužená lhůta pro volbu COBRA pomáhá zajistit, aby si lidé mohli udržovat zdravotní pojištění, je důležité si uvědomit, že pokud a kdy si někdo zvolí COBRA, musí zaplatit veškeré pojistné zpět k datu, kdy by pojištění začalo, pokud hned zvolili COBRA - nemůžete si zvolit COBRA a začít platit pojistné jen od tohoto bodu.
Pokud ztratíte zdravotní pojištění založené na zaměstnání, budete mít nárok na speciální období registrace na výměně zdravotního pojištění vašeho státu (nebo na individuální tržní plán nabízený mimo burzu, pokud je to vaše preference), bez ohledu na to, zda je k dispozici pokračování COBRA vám (ai když si zvolíte COBRA na začátku volebního období, máte ještě celých 60 dní na to, abyste si to rozmysleli a koupili si plán na individuálním trhu, pokud to nakonec bude vaší preferencí).
Stejně jako volební období COBRA je i toto speciální období registrace časově omezené, ačkoli HealthCare.gov, burza, která se používá ve většině států, poskytuje prodlouženou příležitost k zápisu lidem, kteří kdykoli během roku ztratili pokrytí sponzorované zaměstnavatelem. 2020, ve snaze řešit pandemii COVID-19. Zloženie: 100% bavlna.
A i když zmeškáte termín, budete mít druhou šanci přihlásit se na zdravotní pojištění na burze během každoročního otevřeného registračního období každé podzim. Pro COBRA neexistuje žádné otevřené období registrace.
Doba krytí
COBRA netrvá věčně. Byl navržen jako program, který vás provede, dokud nezajistíte další pokrytí. V závislosti na tom, jaký typ spouštěcí události způsobil, že máte nárok na COBRA, bude vaše pokrytí COBRA trvat 18 až 36 měsíců, s rozšířením, které je k dispozici, pokud jste deaktivováni. Poté budete muset najít další zdravotní pojištění.
Můžete se zaregistrovat k plánu Obamacare (individuální trh) pro zbytek kalendářního roku (na burze nebo mimo burzu). Pokud se zaregistrujete během zvláštního období registrace, můžete přejít na nový plán během následujícího ročního období otevřené registrace. Pokud chcete ve svém novém plánu pokračovat déle než rok a pojišťovna jej nadále nabízí, můžete jej obnovit. Pokud váš pojišťovna plán zruší, budete se moci zaregistrovat k jinému plánu na vaší burze nebo přímo u zdravotní pojišťovny, pokud dáváte přednost mimoburzovnímu krytí (nezapomeňte, že dotace nejsou k dispozici, pokud si koupíte plán mimo výměna). Můžete pokračovat v individuálním pokrytí trhu, jak dlouho chcete, s prémiovými subvencemi dostupnými prostřednictvím burzy, pokud jsou vaše příjmy v rozsahu způsobilém pro dotace a nezískáte přístup k plánu jiného zaměstnavatele nebo Medicare.
Období odkladu prémiové platby
COBRA nepřipouští druhé šance. Pokud se opozdíte se svou původní výplatou pojistného, ztratíte nárok na pokrytí COBRA a nebudete jej moci získat zpět. Pokud se opozdíte s jinou měsíční splátkou pojistného, než je vaše první platba, bude vaše zdravotní pojištění v ten den zrušeno. Pokud platbu provedete v 30denní odkladné lhůtě, může být vaše COBRA pokrytí obnoveno.Pokud však neprovedete platbu v odkladné lhůtě, nebudete moci získat zpět své zdravotní pojištění COBRA (všimněte si však, že stejná regulace popsaná výše pro dočasnou úlevu COVID-19 týkající se volebních lhůt COBRA platí také pro termíny plateb prémie COBRA).
Ztráta pokrytí COBRA nezaplacením pojistného vám nedává nárok na speciální období registrace na ústředně zdravotního pojištění nebo mimo tuto výměnu. Na registraci do Obamacare plánu budete muset počkat do podzimního otevřeného zápisu (ve většině států od 1. listopadu do 15. prosince); riskujete, že mezitím nebudete pojištěni.
Zatímco pojišťovny, které prodávají zdravotní pojištění na výměně zdravotního pojištění ve vašem státě, očekávají, že budou vyplaceny včas každý měsíc, ochranná lhůta pro pozdní platby je u některých lidí delší než COBRA. ACA poskytuje odkladnou lhůtu pro pozdní platby u všech individuálních plánů zdraví trhu vyhovujících ACA (při výměně nebo mimo výměnu). Lhůta je 90 dní, pokud jste již provedli prémiovou platbu a máte nárok na zálohovou daňovou úlevu (dotaci), ale je to jen 30 dní, pokud nemáte nárok na dotaci, která zahrnuje každého, kdo kupuje krytí mimo výměna.
Kdo je vedoucí orgán?
Plány COBRA a zdravotní pojištění založené na pracovních místech jsou regulovány americkým ministerstvem práce. Pokud máte po provedení procesu odvolání a stížností plánu závažný problém se svým plánem COBRA, můžete se pokusit vyřešit problém s Ministerstvem práce.
Zdravotní plány prodávané na výměně zdravotního pojištění vašeho státu jsou regulovány každým státem. Pokud po provedení procesu odvolání a stížností plánu máte závažný problém se svým zdravotním plánem založeným na výměně, můžete se s řešením problému obrátit na ministerstvo pojištění nebo komisaře pro pojištění vašeho státu.
.jpg)
