Jak získat životní pojištění, pokud máte HIV

Životní pojištění je důležitým prostředkem ochrany vašich blízkých v případě vaší smrti. Nalezení cenově dostupné politiky může být často náročné, pokud jste starší nebo nejste v nejlepším zdraví. U některých s chronickým nebo již existujícím stavem se to může zdát nemožné.

To je případ lidí s HIV. Bez ohledu na to, jak jste zdraví nebo jak se držíte léčby, vaše možnosti jsou dnes málo a mnohokrát dražší, než by se od průměrného člověka očekávalo.

To neznamená, že nemůžete získat životní pojištění; V některých případech můžete. Drsnou realitou však je, že životní pojištění proti HIV může být extrémně nákladné, až přemrštěné, takže se nejedná ani tak o dostupnost, ale o cenovou dostupnost.

Životní pojištění jako diskriminace

Začněme tím, že to řekneme takto: Pojištění je a vždy bylo diskriminační. Pojišťovny zakládají své náklady a kvalifikaci na pojistněmatematickém riziku a vytvářejí statistickou čáru o tom, kdo je a kdo není dobré riziko. Nedívají se na vás jako na jednotlivce, ale na splynutí faktorů, které pravděpodobně způsobí, že zemřete dříve, než byste měli.

Dlouhé a krátké je to, že životní pojištění je sázková hra a pro většinu pojišťoven jsou lidé s HIV jednoduše špatnou sázkou.

Odráží to však fakta nebo nepodloženou předpojatost, která aktivně diskriminuje celou populaci HIV? Když se objektivně podíváme na statistiky přežití, víme to jistě:

• Podle výzkumu North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) může nyní 20letý HIV pozitivní člověk na antiretrovirové terapii očekávat, že bude žít do svých 70. let.
• Studie z roku 2014 provedená Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) dále podpořila tato tvrzení a dospěla k závěru, že lidé, kteří zahájí léčbu brzy (je-li jejich počet CD4 vyšší než 350), by měli mít průměrnou délku života stejnou nebo dokonce větší než obecná populace.

Pro srovnání, lidé, kteří kouří, si holí v průměru 10 let života ve srovnání s lidmi, kteří nekouří.I když to nenaznačuje, že by pojišťovny nebyli penalizováni, nebyli by automaticky promlčeni nebo vystaveni stejným nebývalým pojistným, jaké by činil zdravý nekuřák s HIV.

Proč pojistitelé odolávají pokrytí

Pojistitelé to nevidí stejně. Jejich cílem je zvládnout rizika a nejistoty, které mohou ovlivnit obě strany rozvahy, a pro ně mají statistiky velkou váhu proti lidem s HIV. Zvaž toto:

• Navzdory prodloužení střední délky života mají lidé s HIV vyšší pravděpodobnost, že budou mít onemocnění nesouvisející s HIV roky před svými neinfikovanými protějšky. Například infarkty jsou obvykle pozorovány o 16 let dříve než u běžné populace, zatímco Rakoviny spojené s HIV jsou diagnostikovány kdekoli před 10 až 15 lety.
• I když bylo dosaženo průměrné délky života v důsledku včasné antiretrovirové léčby, stále existuje obrovská propast v počtu lidí schopných udržet nezjistitelnou virovou zátěž. V současné době je pouze asi 30% pacientů s diagnostikovaným HIV schopno dosáhnout virové suprese, zatímco méně než polovina zůstává v péči po stanovení diagnózy.

Nakonec pojišťovny argumentují tím, že bez ohledu na to, jak „dobrý“ jednotlivý kandidát může být, nemohou ovládat jednu věc spojenou s dlouhým životem - ať už si člověk vezme pilulky nebo ne.

V některých ohledech je to zastaralý argument, protože léčba HIV je mnohem efektivnější a odpouštějící než v minulosti. Přesto v očích pojistitele chronické zvládání nemoci staví HIV do stejné rizikové kategorie jako lidé s městnavým srdečním selháním.

Jediným rozdílem je, že nemusíte být nemocní z chronického stavu, aby vám bylo zabráněno získat pojištění; prostě musítemítHIV.

Možnosti životního pojištění

Pokud pro vás nejsou k dispozici tradiční formy životního pojištění, stále existuje řada možností, které můžete prozkoumat. Obecně vám nenabídnou tak vysokou dávku při úmrtí jako individuální politika, ale mohou vám stačit na pokrytí určitých nákladů (například výdajů na pohřeb nebo vzdělání), pokud zemřete.

Mezi nejvíce životaschopné možnosti:

• Vaše společnost může nabízet skupinové životní pojištění založené na zaměstnavateli, v některých případech jak pro zaměstnance, tak pro manžela / manželku zaměstnance. Dávky v případě úmrtí se pohybují v rozmezí 10 000 $ pro zaměstnance a 5 000 $ pro manžela / manželku. Jako skupinový plán mají náklady tendenci být dostupnější.
• Dobrovolné životní pojištění od vašeho zaměstnavatele je další možností, kterou nabízejí větší společnosti a umožňují zaměstnancům (a někdy i jejich manželům) životní pojištění bez důkazů o pojistitelnosti. Některé z těchto plánů nabízejí výhody smrti až do výše 100 000 USD.
• Životní pojištění se zárukou emise (známé také jako politiky zaručeného přijetí) jsou malé, celoživotní politiky s výhodami úmrtí v rozmezí od 5 000 do 25 000 USD. Obvykle neexistují žádné zdravotní otázky a schválení je zaručeno. Proto bude pojistné vysoké a plné výhody se obvykle začnou objevovat až jeden nebo dva roky po datu účinnosti.

Pokud všechny ostatní možnosti selžou, můžete požádat o předplacený plán pohřbu (známý také jako plán pre-need). Většinou se prodávají prostřednictvím pohřebních ústavů a ​​umožňují vám zaplatit buď paušální částku, nebo splátkový kalendář. Některé pohřební ústavy umístí vaše peníze do svěřeneckého fondu, který bude po vaší smrti uvolněn. V ostatních případech pohřební ústav uzavře pojistku vašeho života a pojmenuje se jako oprávněná osoba.

Slovo od Verywell

Pokud budete čelit odmítnutí smlouvy o životním pojištění, můžete zvážit přesun svého zaměření na plánování odchodu do důchodu. To platí zejména v případě, že jste zdraví a stále pracujete.

Mnoho organizací začalo nabízet programy, které se zabývají dlouhodobým finančním zdravím lidí žijících s HIV. Hlavním z nich je společnost New York Life se sídlem na Manhattanu, která v roce 2013 zahájila iniciativu „Pozitivní plánování“ s cílem vyškolit 11 000 svých agentů o finančních potřebách populace HIV.

Mnoho komunitních organizací pro HIV nabízí podobné programy, které klientům umožňují navštěvovat bezplatné semináře nebo se setkávat s finančními specialisty na individuální bázi. Můžete se také podívat na místní vysoké školy komunity, z nichž mnohé nabízejí kurzy plánování důchodu.

Ať už můžete získat životní pojištění nebo ne, nejproduktivnější věcí, kterou můžete udělat, je připravit se v dostatečném předstihu na řešení všech aspektů vašeho odchodu do důchodu, nejen smrti.