Jak rodinná odpočitatelnost funguje

Rodinné odpočitatelné položky byly navrženy tak, aby rodiny nezklamaly vyplácení odpočitatelných částek individuálního zdravotního pojištění za každého člena rodiny. Musíte pochopit, jak odpočitatelná položka rodiny funguje, abyste mohli rozpočet na zdravotní péči své rodiny sestavit z rozpočtu.

Jak rodinná odpočitatelnost funguje

Většina rodinných zdravotních pojištění má jak individuální odpočitatelné položky, tak rodinné odpočitatelné položky. Pokaždé, když jednotlivec v rodině zaplatí svou odpočitatelnou částku, je tato částka také připsána na odpočitatelnou částku rodiny.

S odpočitatelností pro rodinu začíná krytí pro každého jednotlivého člena, jakmile je splněna jeho individuální odpočitatelnost. Jakmile je rodinná odpočitatelná částka splněna, jsou všichni v rodině krytí, i když nejsou splněny jejich individuální odpočitatelné položky.

Existují dva způsoby, jak rodinné zdravotní pojištění začne vyplácet dávky pro konkrétního jednotlivce v rodině.

• Pokud se jednotlivec setká se svým odpočitatelným jednotlivcem, nastartují se odečitatelné dávky a začnou platit výdaje na zdravotní péčipouze ten jedinec, ale ne pro ostatní členy rodiny.
• Pokud je rodinná odpočitatelná částka splněna, nastanou po odečtitelné dávkykaždý členrodiny, bez ohledu na to, zda splnily své vlastní odpočty.

Tento typ rodinného odpočitatelného systému je známý jako vložený odpočitatelný, protože jednotlivé odpočitatelné jsouvloženýuvnitř a odpočítatelné do větší rodiny.

Jediným nejběžnějším návrhem plánu je odpočitatelnost rodiny, která se rovná dvojnásobku odpočitatelnosti jednotlivce. I když se odpočty liší, je vzácné, aby rodina zaplatila více než dvě jednotlivé odpočty za jeden rok. (To samozřejmě neplatí, pokud mají členové rodiny své vlastní samostatné zásady).

Příklad: Pětičlenná rodina

Řekněme, že pětičlenná rodina má individuální odpočitatelnou částku ve výši 1 000 $ a rodinnou odpočitatelnou částku ve výši 2 000 $:

V lednu:

• Táta platí odečitatelné náklady 1 000 $.
• Táta splnil svoji individuální odpočitatelnost.
• Rodinná odečitatelná částka je připsána na 1 000 $ a 1 000 $ zbývá, než bude splněna.
• Zdravotní plán nyní platí odpočitatelné dávky za otcovu zdravotní péči (v závislosti na tom, jak je plán navržen, bude to obvykle zahrnovat sdílení nákladů, což bude s největší pravděpodobností spoluúčast, dokud nebude dosaženo maxima z kapsy).
• Zdravotní plán zatím nevyplácí odpočitatelné výhody pro matku a děti. (Všechny plány vyhovující ACA plně pokrývají určitou preventivní péči před odečitatelnou částkou. V závislosti na plánu může část zaplacené části nákladů na různé služby - například návštěvy kanceláře, recepty a návštěvy urgentní péče - uhradit před odečitatelnou částkou. )

V únoru:

• Dítě zaplatí odčitatelné náklady 700 $.
• Rodinná odpočitatelná částka má nyní připsaných 1 700 $, do jejího splnění zbývá 300 $.
• Dítě jeden má ještě 300 $ do splnění odpočitatelné položky, takže otec je stále jediným členem rodiny, jehož odečitatelná částka byla splněna, takže zdravotní plán nadále vyplácí po odečitatelné dávky pouze otci.
• Zdravotní plán ještě nevyplácí odpočitatelné dávky pro matku ani pro žádné z dětí.

V dubnu:

• Máma platí 300 dolarů v odečitatelných nákladech.
• Rodinná odpočitatelná částka je nyní splněna (1 000 $ pro otce + 700 $ pro jedno dítě + 300 $ pro matku = celkem 2 000 $).
• Táta je jediný, kdo splnil svoji individuální odpočitatelnou částku, ale zdravotní plán nyní začíná vyplácet po odečitatelné dávky všem členům rodiny.

Vzhledem k tomu, že odpočitatelnost rodiny byla splněna, zdravotní plán začal vyplácet odpočitatelné dávky pro všechny členy rodiny, přestože čtyři z nich nesplnily své individuální odpočitatelné položky - včetně dvou dětí, které jim nevznikly žádné náklady na jejich individuální odpočitatelné položky .

Úvahy o nákladech

Je možné, že zdravotní plán má rodinnou odpočitatelnou částku, která je více než dvojnásobná než individuální odpočitatelná částka. Zkontrolujte přehled výhod a pokrytí svého plánu, abyste věděli, jak to funguje. Například můžete zjistit, že odpočitatelnost u rodiny je trojnásobek odpočtu u jednotlivce.

Pokud vaše rodina není malá, spoluúčast na rodině je obvykle nižší než součet všech jednotlivých spoluúčastí. U dvoučlenné rodiny se odpočitatelná částka rodiny obvykle rovná součtu jednotlivých odpočitatelných položek.

Rodinná odpočitatelnost pomáhá udržovat celkové náklady lépe zvládnutelné, zejména pro větší rodinu. Řekněme například, že máte pět členů rodiny, individuální odpočitatelnou částku ve výši 1 500 $ a rodinnou odpočitatelnou částku ve výši 3 000 $.

Pokud neexistovala žádná odpočitatelná část rodiny a každý člen rodiny musel splnit individuální odpočitatelnou částku, než zdravotní plán začal vyplácet odečitatelné dávky, vaše pětičlenná rodina zaplatí 7 500 $, než se odečte odečtitelné zdravotní krytí pro celou rodinu.

Jelikož však po odpočtu odpočitatelných dávek ve výši 3 000 USD začnou po celé rodině odečitatelné dávky, ušetří rodina až 4500 USD na odpočitatelných nákladech, pokud by čelil roku, v němž každý člen rodiny potřebuje rozsáhlé lékařské ošetření.

Co není zahrnuto do odečitatelné částky

Věci, které nejsou hrazeny z vašeho zdravotního pojištění, se do vaší spoluúčasti nezapočítají, přestože je platíte z vlastní kapsy.

Například liposukce není obvykle hrazena ze zdravotního pojištění. Pokud zaplatíte 1 500 $ za liposukci, tato částka 1 500 $ nebude připsána na odpočitatelnou částku u vašeho jednotlivce nebo rodiny, protože to není krytá výhoda vašeho zdravotního plánu.

Některé služby preventivní péče nevyžadují odečitatelnou částku, spoluúčast nebo pojištění spoluúčasti díky zákonu o cenově dostupné péči (ACA). Nebudete platit za věci, jako jsou mamografy, očkování proti chřipce nebo dětské vakcíny, i když jste nesplnili svůj odpočet.

Výplaty za návštěvy kanceláře a recepty se obecně nepočítají do odečitatelné částky, ale pokud máte copay, znamená to, že váš pojistitel platí část účtu - a tuto výhodu získáte ještě předtím, než jste odečetli odečitatelnou částku.

Jako vždy u zdravotního pojištění se podrobnosti mohou lišit podle plánu. Zavolejte svého poskytovatele pojištění a promluvte si se zástupcem zákazníků, pokud si nejste jisti, co je nebo není kryto.

Vypočítatelné zdravotní plány

Pokud máte zdravotní plán s vysokou odpočitatelností (HDHP), může být odpočitatelný od vaší rodiny fungovat jinak.

Některé HDHP používají agregovaný odečitatelný spíše než integrovaný odečitatelný systém. To je mnohem méně časté než dříve, ale stále je to možné, zejména u HDHP, které mají odpočty na spodním konci povoleného spektra.

Jinými slovy, váš HDHP pravděpodobně obsahuje odpočitatelné položky stejně jako jakýkoli jiný typ zdravotního plánu, ale nemusí a budete se chtít ujistit, že rozumíte konkrétním podrobnostem pokrytí, které se vztahují k plánu vaší rodiny.

Uvědomte si, že váš plán nemusí být HDHP jen proto, že váš odpočet se zdá být opravdu velký. HDHP je speciální typ zdravotního plánu, nejen popisný termín.

Protože registrace do HDHP umožňuje člověku přispívat na daňově zvýhodněný účet zdravotního spoření, specifická pravidla IRS tyto plány odlišují od zdravotních plánů jiných než HDHP.

Od roku 2016 musí zdravotní plány, které nejsou dědičkami, aplikovat individuální out-of-pocket maxima vyhovující ACA všem členům plánu rodinného zdraví, i když je to HDHP s odečitatelnou agregovanou rodinou.

Pro rok 2020 ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb omezilo individuální hotové náklady na 8 150 $.

Rodinný HDHP by tedy mohl mít odečitatelnou agregovanou rodinu ve výši 8 000 $, ale ne 10 000 $, protože to by potenciálně vyžadovalo, aby jeden člen rodiny zaplatil 10 000 $, než získá výhody podle plánu, a to již není povoleno.

Pro rok 2021 ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb omezilo jednotlivé hotové náklady na 8 550 $. Pravidla, která omezují náklady jednotlivého člena rodiny na nejvýše tuto částku, budou platit i nadále.