Úsporný útes zákona o cenově dostupné péči (ACA) odkazuje na skutečnost, že nárok na prémiovou dotaci (prémiový daňový úvěr) - pro lidi, kteří si směnárnou kupují své vlastní zdravotní pojištění - náhle končí u příjmu domácnosti ve výši 400% úrovně chudoby. To znamená, že malé zvýšení příjmu může mít za následek drastické zvýšení čistého pojistného na zdravotní pojištění.
Subvenční útes je nejvýznamnější pro starší zapsané v oblastech, kde je zdravotní pojištění obzvláště drahé, ale existuje také pro mladší zapsané a v oblastech, kde je krytí levnější.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesSubvence Cliff: Příklad
Od roku 2020 bylo průměrné individuální pojistné na zdravotní pojištění na trhu - před uplatněním jakýchkoli dotací - nejdražší v Západní Virginii a nejméně nákladné v Massachusetts, což je pravděpodobné, že tomu tak bude i v roce 2021. Massachusetts je jedním z mála států, kde pojišťovny nemohou účtovat starším dospělým třikrát více než mladším dospělým - v Massachusetts je to omezeno na poměr 2: 1 namísto 3: 1. A Západní Virginie je jedním z mála tři státy, kde se stříbro nepoužívá, čímž se v Západní Virginii sníží výše prémiových subvencí, než by tomu bylo ve většině ostatních států.
Pro více srovnání mezi jablky porovnáme prémie ve Wyomingu s prémiemi v Utahu. Průměrné sazby společnosti Wyoming byly v roce 2020 druhé nejvyšší, i když pro rok 2021 trochu poklesly. A Utah měl v roce 2020 druhé nejnižší průměrné předdotační prémie a jejich sazby zůstaly do roku 2021 poměrně stabilní. V Utahu i ve Wyomingu může být pojistné pro starší dospělé až třikrát vyšší než pojistné účtované pro mladší dospělé.
Oba tyto státy používají HealthCare.gov jako své tržiště / směnárnu, takže k zobrazení prémií můžeme použít nástroj pro procházení plánů HealthCare.gov. V obou státech se podíváme na pojistné 2021 pro 25letého a 62letého a vypočítáme pojistné na základě toho, kdo má příjem 51 000 $ a 52 000 $.
Tyto částky jsou těsně pod a těsně nad horní prahovou hodnotou pro způsobilost k získání dotace, takže příjem ve výši 51 000 USD umožní dotyčné osobě získat prémiovou subvenci, zatímco příjem ve výši 52 000 USD nebude (všimněte si, že ke stanovení způsobilosti k zápočtu daně z příjmu se používají pokyny z roku 2020 pro chudobu pro pokrytí 2021).
Cheyenne, Wyoming
- 25letý výdělek 51 000 $: Nejlevnější plán je 219 $ / měsíc (po uplatnění prémiové dotace 157 $ / měsíc)
- 25letý výdělek 52 000 $: Nejlevnější plán je 376 $ / měsíc (osoba nemá nárok na dotaci)
- 62letý výdělek 51 000 $: Nejlevnější tarif je zdarma (po uplatnění prémiové dotace 1 226 $ / měsíc).
- 62letý výdělek 52 000 $: Nejlevnější tarif je 1075 $ / měsíc (osoba nemá nárok na dotaci)
Všimněte si, že v těchto příkladech mluvíme o nejlevnějším plánu. Pokud se ale podíváme na srovnávací stříbrný plán, bude to stát stejnou částku - 418 $ / měsíc - pro 25letou i 62letou ve scénáři, kde každý vydělá 51 000 $ a má nárok na prémii dotace.
Smyslem dotace na pojistné je udržet pojistné na přijatelné úrovni ve srovnání s příjmem osoby. Starší lidé tedy dostávají větší prémiové dotace než mladší lidé (protože jejich předdotační prémie jsou mnohem dražší), a pokud dva lidé žijí ve stejné oblasti a mají stejný příjem, jejich dodatečné dotační prémie pro referenční plán budou stejný. To je stejné po celé zemi.
Salt Lake City, Utah
- 25letý výdělek 51 000 $: Nejlevnější plán (katastrofický plán) je 211 $ / měsíc (tato osoba nemá nárok na dotaci, protože prémie za srovnávací plán splňuje definici cenově dostupného bez jakékoli dotace)
- 25letý výdělek 52 000 $: Nejlevnější plán (katastrofický plán) je 211 $ / měsíc (osoba nemá nárok na dotaci)
- 62letý výdělek 51 000 $: Nejlevnější plán je 55 $ / měsíc (po uplatnění prémiové dotace 487 $ / měsíc).
- 62letý výdělek 52 000 $: Nejlevnější plán je 542 $ / měsíc (osoba nemá nárok na dotaci)
Pro 62letého, který má nárok na prémiovou subvenci, je srovnávací plán přibližně 418 $ měsíčně po uplatnění dotace.To je stejné jako u žadatelů o dotaci v Čejenně, protože jejich příjmy jsou stejné.
Pro 25letého je měsíční prémie za srovnávací plán 392 $, což je důvod, proč tato osoba nemá nárok na prémiovou dotaci ani s příjmem 51 000 $ - prémie za plnou cenu je již nižší než po subvenční prémie by byla, kdyby tato osoba měla získat subvenci.
Velký dopad malého příjmu se zvyšuje
Výše uvedené příklady ilustrují, jak funguje dotační útes a jak být starší a / nebo žijící v oblasti, kde je vysoké pojistné, povede k výraznějšímu „útesu“. Pro mladého člověka v Salt Lake City v Utahu neexistuje žádný subvenční útes, protože dotace na prémie se postupně vyřazují, než jejich příjem dosáhne 400% úrovně chudoby, a osoba s příjmem těsně pod 400% úrovně chudoby není ' vůbec nedostávám dotaci.
Ale na druhou stranu, starší člověk v Cheyenne ve Wyomingu přejde od přístupu k bezplatnému tarifu (tj. Bez jakéhokoli pojistného) k tomu, že bude muset platit téměř 1 100 $ / měsíc za nejlevnější dostupný tarif se zvýšením příjmu o jen 1 000 $ / rok. A to bylo jen proto, aby bylo možné příklad snadno následovat - ve skutečnosti může být zvýšení příjmu mnohem menší; v roce 2021 budou k dispozici prémiové dotace pro jednu osobu s příjmem do 51 040 USD, ale ne pro někoho, kdo má příjem nad tuto úroveň.
Analýza nadace Kaiser Family Foundation v roce 2019 zjistila, že dotační útes je obzvláště významný ve venkovských oblastech, přičemž Wyoming a Nebraska patří mezi nejméně dostupná místa pro starší osobu k nákupu zdravotního pojištění, pokud jejich příjem byl jen něco málo přes 400% úrovně chudoby .
V mnoha venkovských oblastech země zaplatí 60letý muž, který vydělává 52 000 dolarů, více než 25% svého příjmu za nejlevnější dostupný plán.
Vyhněte se dotačnímu útesu
V závislosti na věku a umístění žadatele může existovat drastický rozdíl mezi kvalifikací pro prémiové dotace a kvalifikací pro prémiové dotace. Příjem domácnosti, který nepřesahuje 400% úrovně chudoby, je klíčem k získání dotací na pojistné, takže je rozumné pochopit, jak se „příjem domácnosti“ počítá.
U většiny žadatelů je to stejné jako jejich upravený hrubý příjem, ale existují věci, které někteří žadatelé budou muset přidat zpět do AGI, aby získali svůj příjem domácnosti specifický pro ACA. Patří mezi ně nezdanitelný příjem ze sociálního zabezpečení, úroky osvobozené od daně a pro Američany žijící v zahraničí příjem ze zahraničí a výdaje na bydlení.
Naštěstí příspěvky na důchodové účty před zdaněním a / nebo na účty zdravotního spoření sníží váš příjem domácnosti a mohou vám pomoci vyhnout se dotačnímu útesu.
Legislativní oprava dotačního útesu?
Legislativa pro opravu subvenčního útesu byla v průběhu let zavedena několikrát. Zákon o ochraně stávajících podmínek a zlepšení dostupnosti zdravotní péče z roku 2019 požadoval odstranění současného stropu příjmů ohledně způsobilosti dotace a omezil by čisté pojistné žadatelů na 8,5% z příjmů.
Podle tohoto návrhu, který se opakuje v jiných právních předpisech a byl začleněn do platformy pro reformu zdravotní péče prezidenta Bidena, by žadatelé s vyššími příjmy stále měli nárok na prémiovou dotaci, pokud by cena plné ceny srovnávacího plánu v jejich oblasti byla vyšší než 8,5% z jejich příjmů bez dotace.
Žadatelé s velmi vysokými příjmy by nárok na dotaci neměli, protože náklady na pokrytí by nedosahovaly 8,5% jejich příjmu. Lidé s příjmem o něco vyšším než 400% úrovně chudoby by však již neměli šanci platit čtvrtinu - nebo více - svého příjmu za plán s vysokou odpočitatelností. Během prezidentské kampaně v roce 2016 navrhla Hillary Clintonová podobnou opravu dotačního útesu, takže se navrhuje již několik let.
Americký plán obnovy prezidenta Bidena ve výši 1,9 bilionu dolarů, který nastínil několik dní před jeho nástupem do funkce, rovněž požaduje, aby bylo srovnatelné pojistné na zdravotní pojištění omezeno na 8,5% z příjmu, bez ohledu na příjem dané osoby. To by však muselo být schváleno zákonodárci v Kongresu, aby vstoupili v platnost.
.jpg)
