Pokud každý rok dosáhnete svého maximálního možného zdravotního pojištění, můžete mít příležitost ušetřit peníze. Výdaje na spoluúčast mohou být neúnosné, pokud:
- Jsou na drahé léky
- Vyžadujte časté infuze
- Potřebujete opakující se nákladné ošetření
Vaše vysoké výdaje na zdravotní péči jsou ale klíčem ke dvěma příležitostem k úsporám.
- Možná budete moci ušetřit na svých hotových výdajích, jako jsou copays, coinurance a odečitatelné položky.
- Možná budete moci ušetřit na pojistném na zdravotní pojištění.
Ale techniky úspor, o kterých zde budeme diskutovatpouze pracovat pro lidi, kteří očekávají, že každý rok dosáhnou maxima svého plánu. Pokud obvykle neplníte maximální částku svého plánu, budete chtít zvážit další strategie pro maximalizaci vašich výhod zdravotního pojištění.
BJI / Getty Images
Vyberte plán s nižším limitem kapsy
Zdravotní pojišťovny platí po zbytek roku 100% vašich krytých výdajů poté, co dosáhnete svého ročního maxima z kapsy (upozorňujeme, že to neplatí pro Original Medicare, který nemá maximum z kapsy; odkazujeme zde na hlavní soukromé plány zdravotního zdraví). Jediná věc, kterou budete platit i po splnění svého maxima v hotovosti, je vaše měsíční pojistné na zdravotní pojištění a poplatky za služby, které váš plán jednoduše nepokrývá (například péče o zuby pro dospělé nebo jiné - restorativní kosmetická chirurgie).
Pokud si tedy zvolíte zdravotní plán s nižším maximem z kapsy, než v současné době platíte, můžete ušetřit peníze v závislosti na rozdílu v pojistném. V mnoha případech zjistíte, že nižší limit do kapsy více než kompenzuje vyšší pojistné.
Plány v souladu s ACA (tj. Všechny hlavní lékařské plány, které nejsou babičkami nebo dědečci) musí mít maxima mimo kapsu, která nepřekročí 8,550 USD pro jednotlivce v roce 2020 (tento horní limit se zvýší na 2021). Existuje však také řada plánů, a to jak na trzích sponzorovaných zaměstnavateli, tak na trzích jednotlivců / rodin, které mají maxima mimo kapsu hluboko pod horními limity.
Jak najít plán s nižšími limity do kapsy
Hledejte plán s relativně vysokou odpočitatelností a spoluúčastí, ale s nižším celkovým limitem mimo kapsu. Protože většina lidí nikdy nedosáhne maxima z kapsy, čím vyšší je odpočitatelnost a spoluúčast, tím méně musí společnost platit za služby zdravotní péče pro své typické členy. To jim umožňuje účtovat nižší pojistné.
Jelikož víte, že v průběhu roku budete platit celou částku z kapsy, vyšší spoluúčast a spoluúčasti nezvyšují vaše roční náklady. Ve skutečnosti, protože vybíráte plán snižší celkové maximum z kapsy, vaše roční náklady budou nižší, než by byly u plánu s vyšším maximem z kapsy - bez ohledu na odpočitatelnost. (O pojistném budeme hovořit v další části, ale je důležité věnovat pozornost celkovým nákladům, včetně pojistného a výdajů na zdravotní péči z kapsy. Nižší limit z kapsy nebude prospěšný, pokud budete čelit zvýšení pojistného, které více než vyrovná úspory.)
Ale když víte, že budete mít vysoké náklady na lékařskou péči, na počtu, na kterém záleží nejvíce z hlediska návrhu plánu, je maximální expozice mimo kapsu, protože víte, že tohoto limitu dosáhnete jedním způsobem nebo ten druhý. Nezáleží na tom, zda se tam dostanete samotnou spoluúčastí nebo odpočitatelnou částkou plus spoluúčastí a / nebo kopáží, takže návrh plánu přesahující limit mimo kapsu není tak důležitý, když během roku čelíte značným nákladům na pojistná plnění.
Vyšší spoluúčast a spoluúčast však mají dopad nakdyžplatíte své hotové výdaje a přesouváte je na začátek roku plánu. Na začátku roku dosáhnete maxima z kapsy, protože je nižší a tím snadněji dosažitelné. Ale protože vaše odpočitatelná částka je vyšší, vaše kapesní náklady budou na začátku roku načteny zepředu (tj. Budete platit své vlastní náklady na začátku roku, zatímco budete odpočítávat , a poté váš pojišťovna uhradí vaše náklady později v roce, poté, co jste dosáhli odečitatelné částky a poté svého maxima z kapsy).
Vyberte si plán se stejným maximem do kapsy, ale s nižší prémií
Dalším způsobem, jak ušetřit, je nákup plánu zdravotního pojištění se stejným limitem do kapsy jako váš současný plán - nebo možná dokonce s dolním limitem do kapsy - ale s nižším měsíčním pojistným. I když stále budete mít podobné roční výdaje na zdravotní péči, každý měsíc ušetříte peníze na nákladech na pojistné.
Ještě jednou se podívejte na plány s vyšší spoluúčastí a spoluúčastí, než je váš současný plán. I když v prvních měsících roku budete muset mít k dispozici peníze, abyste pokryli své nové výdaje, ve svém rozpočtu budete mít problém, protože budete platit méně měsíčního pojistného.
Kupující Pozor
Pokud máte zdravotní stav, který vyžaduje významnou trvalou péči, je důležité věnovat pozornost specifikám plánů, které zvažujete, nad rámec prémie a sdílení nákladů. Budete se chtít ujistit, že nový plán má síť poskytovatelů, která zahrnuje vaše lékaře, nebo že byste byli v pořádku s přechodem na lékaře, kteří jsou v síti plánu.
A mějte na paměti, že každý plán zahrnuje různé léky na předpis. Seznam zahrnutých léků pro plán se nazývá receptura a receptury se liší od jednoho plánu k druhému. Pokud se neúmyslně zaregistrujete do plánu, který nezahrnuje vaše léky do jeho vzorce, budete muset změnit léky nebo léčbu nebo zaplatit celou cenu z kapsy. Protože vaše náklady na zdravotní péči jsou tak vysoké, jsourozhodujícíže před změnou důkladně prozkoumáte pokrytí výhod nového zdravotního plánu.
Zákon o cenově dostupné péči pomáhá s náklady
Zákon o cenově dostupné péči také vytvořil dotaci na sdílení nákladů, aby pomohl snížit maximální částku pro oprávněné lidi se skromnými příjmy (až 250% úrovně chudoby; u pokrytí do roku 2021 to znamená něco málo než 32 000 $ za jeden jedinec).
Tato dotace je k dispozici lidem, kteří si prostřednictvím výměny kupují své vlastní zdravotní pojištění, pokud si vyberou stříbrný plán. Pokud váš příjem způsobí, že máte nárok na tuto dotaci, měli byste pochopit, jak by to snížilo vaše maximum z kapsy a posílilo vaše výhody, než si vyberete zdravotní plán. Pokud máte nárok na dotaci na sdílení nákladů a vyberete bronzový plán, můžete nakonec nechat na stole spoustu peněz. Vaše měsíční pojistné bude s bronzovým plánem nižší, ale přijdete o dotaci na sdílení nákladů a ve výsledku byste mohli skončit s mnohem vyššími náklady.
Než přepnete plány
Ujistěte se, že na začátku roku plánu budete mít k dispozici dostatek peněz na zaplacení potenciálně vyšších počátečních nákladů, jako jsou spoluúčast a spoluúčast, než dosáhnete nového limitu mimo kapsu a začnete sklízet úspory. Zvažte flexibilní výdajový účet, pokud ho váš zaměstnavatel nabízí, nebo účet zdravotního spoření, pokud se zaregistrujete do plánu zdraví, který je kvalifikován HSA.
Pokud je pro vás důležité držet se svého současného lékaře, ujistěte se, že je v síti s plánem zdraví, který zvažujete.
.jpg)
.jpg)
