Manželé mají tendenci být pojištěni na stejné zdravotní pojištění. Ale to není vždy možné, ani to není vždy ta volba, která dává největší smysl. Pojďme se podívat na pravidla, která se vztahují na manželské pojištění, a na otázky, které byste si měli položit, než se rozhodnete, zda vy nebo váš manžel byste měli nebo neměli mít stejné zdravotní pojištění.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesExpozice mimo kapsu
Rodiny musí zvážit celkovou expozici z kapsy jakéhokoli zdravotního plánu nebo plánů, které mají nebo o kterých uvažují. Zákon o cenově dostupné péči (ACA) stanovil horní hranici celkových hotových nákladů (na síťovou léčbu základních zdravotních výhod), kterou každoročně upravuje o inflaci ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb.
V roce 2021 je horní limit pro hotové náklady 8 550 $ pro jednotlivce a 17 100 $ pro rodinu. (Tyto limity se nevztahují na zdravotní plány babiček nebo dědečků).
Rodinný limit z kapsy se však vztahuje pouze na členy rodiny, na které se vztahuje jedna pojistka. Pokud je rodina rozdělena na více plánů - včetně pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem nebo individuálního pokrytí trhu - platí pro každou pojistku samostatně rodinné limity.
Pokud se tedy rodina rozhodne mít jednoho manžela na jednom plánu a druhého na samostatném plánu s dětmi páru, každý plán bude mít svůj vlastní limit mimo kapsu a celková expozice by mohla být vyšší, než kdyby byla celá rodina byla na jednom plánu.
Všimněte si, že Original Medicare nemá žádné omezení na náklady z kapsy, a to se nezměnilo zákonem o cenově dostupné péči; Original Medicare registrovaní potřebují doplňkové pokrytí - buď plán Medigap, plán Medicare Advantage, nebo krytí od současného nebo bývalého zaměstnavatele - k omezení hotových nákladů.
Potřeby zdravotní péče
Pokud je jeden z manželů zdravý a druhý má závažné zdravotní potíže, může být nejlepším finančním rozhodnutím mít dvě samostatné politiky.
Zdravý manžel si může zvolit levnější plán s omezenější sítí poskytovatelů a vyšším vystavením z kapsy, zatímco manžel se zdravotním stavem může chtít plán s vyššími náklady, který má rozsáhlejší síť poskytovatelů a nižší out-of - kapesní náklady.
Ne vždy tomu tak bude, zvláště pokud má jeden z manželů přístup k vysoce kvalitnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, který oba pokryje přiměřenou prémií. Ale v závislosti na okolnostech některé rodiny zjistí, že je rozumné vybírat samostatné plány založené na konkrétních lékařských potřebách.
Důsledky pro účty zdravotního spoření
Pokud máte účet zdravotního spoření (HSA) nebo máte zájem o jeho založení, měli byste si být vědomi důsledků samostatných plánů zdravotního pojištění.
V roce 2021 můžete přispět až 7 200 $ na účet zdravotního spoření, pokud máte „rodinné“ krytí v rámci vysoce kvalifikovaného zdravotního plánu (HDHP) kvalifikovaného HSA. Rodinné pokrytí znamená, že v plánu jsou zahrnuti alespoň dva členové rodiny (tj. Cokoli jiného než „pouze pro sebe“ pokrytí v rámci HDHP). Pokud máte plán kvalifikovaný pro HSA, podle kterého jste jediným pojištěným členem, je váš limit příspěvku HSA v roce 2021 3 600 $.
Je důležité si uvědomit, že ačkoli HDHP mohou poskytovat rodinné pokrytí, HSA nemohou být ve společném vlastnictví. Takže i když je celá vaše rodina na jednom HDHP a přispívá rodinným příspěvkem k jedinému HSA, bude ji vlastnit pouze jeden člen rodiny. Pokud vy a váš manžel chcete mít své vlastní HSA, můžete si každý založit jeden a rozdělit celkový rodinný příspěvek mezi dva účty (všimněte si, že ačkoli HSA nejsou ve společném vlastnictví, můžete si vybrat peníze na pokrytí nákladů na zdravotní péči pro své manžel nebo vyživovaná osoba, stejně jako můžete za své vlastní náklady na lékařskou péči).
Pokud jeden z vás má plán kvalifikovaný pro HSA (bez dalších členů rodiny v plánu) a druhý má plán zdravotního pojištění, který není kvalifikován pro HSA, váš příspěvek HSA bude omezen na částku pouze pro sebe.
Zaměstnavatelem sponzorované zdravotní pojištění
Téměř polovina všech Američanů získává své zdravotní pojištění z plánu sponzorovaného zaměstnavatelem - zdaleka největšího jednotlivého typu krytí. Pokud oba manželé pracují pro zaměstnavatele, kteří nabízejí krytí, může každý mít svůj vlastní plán.
Pokud zaměstnavatelé nabízejí manželům krytí, může se pár rozhodnout, zda má smysl mít své vlastní plány, nebo přidat jednoho z manželů k plánu druhého zaměstnavatele. Při rozhodování o nejlepším postupu je však třeba mít na paměti několik věcí:
Pokrytí manželů není požadováno
Zaměstnavatelé nejsou povinni poskytovat manželům krytí. Zákon o cenově dostupné péči vyžaduje, aby velcí zaměstnavatelé (50 a více pracovníků) poskytovali krytí svým zaměstnancům na plný úvazek a jejich závislým dětem. Neexistuje však požadavek, aby zaměstnavatelé poskytovali krytí manželům nebo manželkám zaměstnanců.
To znamená, že většina zaměstnavatelů, kteří nabízejí krytí, umožňuje manželům zapsat se do plánu. Někteří zaměstnavatelé nabízejí krytí manželů pouze v případě, že manžel nemá přístup k vlastnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem.
Rodinná závada
Podle ACA musí být pokrytí, které velcí zaměstnavatelé nabízejí svým zaměstnancům na plný úvazek, považováno za dostupné, jinak zaměstnavatel čelí možnosti finančních pokut. Stanovení cenové dostupnosti je však založeno na nákladech na prémii zaměstnance,bez ohledu na náklady na přidání závislých osob nebo manžela do plánu.
Toto je známé jako závada rodiny a vede k tomu, že některé rodiny čelí značným nákladům na přidání rodiny do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, ale také nejsou způsobilé pro dotace při výměně.
Zaměstnavatelé často nesou náklady
Ale mnoho zaměstnavatelůdělatzaplatit lví podíl na nákladech za přidání členů rodiny, i když to od nich není povinné. V roce 2020 bylo průměrné celkové pojistné na rodinné krytí podle plánů sponzorovaných zaměstnavatelem 21 342 USD a zaměstnavatelé zaplatili průměrně téměř 74% z těchto celkových nákladů.
Částka, kterou zaměstnavatelé platili, se však značně liší v závislosti na velikosti organizace; u menších firem je mnohem méně pravděpodobné, že zaplatí významnou část prémie za přidání závislých osob a manželů do pojištění svých zaměstnanců.
Manželské příplatky
Někteří zaměstnavatelé přidávají k pojistnému pro manžele příplatky, pokud má manžel možnost krytí na svém pracovišti. V roce 2020 si přibližně 13% zaměstnavatelů účtovalo k běžnému pojistnému další příplatek, pokud manžel / manželka zaměstnance měl možnost krytí od svého vlastního zaměstnavatele, ale odmítl to a rozhodl se místo toho zahrnout do plánu jejich manžela.
Pokud to váš zaměstnavatel udělá, bude třeba vzít v úvahu celkové náklady při snižování počtu, abyste zjistili, zda je lepší mít oba manžele na stejném plánu, nebo nechat každého z manželů použít svůj vlastní plán sponzorovaný zaměstnavatelem.
To jsou otázky, které budete chtít řešit s oddělením lidských zdrojů během počátečního období registrace do zdravotního plánu a ročního období registrace. Čím více budete rozumět postavení svého zaměstnavatele v manželském pokrytí (a postavení vašeho manžela / manželky), tím lépe budete mít rozhodnutí.
Individuální zdravotní pojištění
Pokud si koupíte své vlastní zdravotní pojištění, a to buď prostřednictvím burzy zdravotního pojištění (známé také jako tržiště zdravotního pojištění) nebo mimo burzu, nacházíte se na trhu známém jako individuální trh (někdy nazývaný individuální / rodinný trh). Máte možnost dát oba manželé na jeden plán nebo vybrat dva různé plány.
Můžete si vybrat samostatné plány, i když se registrujete na burze s prémiovými dotacemi. Pro získání nároku na dotace musí manželé, kteří se zapsali, podat společné daňové přiznání, ale nemusí mít stejný plán zdravotního pojištění. Burza vypočítá vaši celkovou výši dotace na základě vašeho příjmu domácnosti a použije ji na politiky, které vyberete.
Sladíte dotace v daňovém přiznání stejným způsobem, jako kdybyste měli jednu pojistnou smlouvu pokrývající vaši rodinu, a celková výše dotace, kterou obdržíte, bude stejná, jako kdybyste byli společně na jednom plánu (částka, kterou zaplatíte prémie se však budou lišit, protože celkové náklady před subvencováním pro dva plány se pravděpodobně budou lišit od celkových nákladů před subvencí, aby oba manželé měli jeden plán).
Můžete se také rozhodnout, že jeden z manželů dostane plán výměny a druhý plán výměny. To by mohlo být něco, co je třeba zvážit, pokud například jeden z manželů dostává lékařské ošetření od poskytovatelů, kteří jsou v síti pouze s přepravci mimo burzu.
Mějte však na paměti, že mimo burzu nejsou k dispozici žádné dotace, takže manžel s mimoburzovním plánem zaplatí plnou cenu za krytí.
A zatímco manžel se směnným krytím má stále nárok na dotace na základě celkového příjmu domácnosti a počtu osob v domácnosti, celková výše dotace by mohla být podstatně nižší, než by byla, kdyby se oba manželé zaregistrovali do plánu prostřednictvím výměna. Zde je článek, který ilustruje, jak to funguje.
Pokud má jeden z manželů přístup k cenově dostupnému plánu sponzorovanému zaměstnavatelem a druhý z manželů je způsobilý k přidání do tohoto plánu, ale místo toho se rozhodne koupit individuální plán trhu, nejsou k dispozici žádné dotace na prémie, které by kompenzovaly náklady na individuální plán.
Důvodem je, že dotace nejsou k dispozici lidem, kteří mají přístup k dostupnému pokrytí sponzorovanému zaměstnavatelem, a stanovení dostupnosti je založeno pouze na nákladech na pokrytí zaměstnance - bez ohledu na to, kolik stojí přidání členů rodiny.
Vládou sponzorované zdravotní pojištění
V některých případech může mít jeden z manželů nárok na zdravotní pojištění sponzorované vládou, zatímco druhý není. Některé příklady zahrnují:
- Jeden z manželů dosáhl 65 let a stal se způsobilým pro Medicare, zatímco druhý je stále mladší než 65. I když oba manželé mají nárok na Medicare, veškeré pokrytí Medicare je individuální, nikoli rodinné. Každý z manželů bude mít v rámci Medicare samostatné krytí, a pokud chce doplňkové krytí (buď prostřednictvím plánu Medicare Advantage, který nahradí Original Medicare, nebo Medigap a Medicare Part D k doplnění Original Medicare), každý z nich bude mít vlastní politiku.
- Jeden z manželů je zdravotně postižený a má nárok na Medicaid nebo Medicare, zatímco druhý je tělesně způsobilý.
- Těhotná žena může mít nárok na Medicaid nebo CHIP (pokyny se liší podle státu), zatímco její manžel ne.
Pokud má jeden z manželů nárok na zdravotní pojištění sponzorované vládou, druhý může mít i nadále soukromé zdravotní pojištění. Taková situace se může časem změnit.
Například těhotná žena již nemusí mít nárok na Medicaid nebo CHIP poté, co se dítě narodí, a možná se v tom okamžiku bude muset vrátit k plánu soukromého zdravotního pojištění.
Slovo od Verywell
Neexistuje univerzální řešení, pokud jde o to, zda by manželé měli mít stejný plán zdravotního pojištění. V některých případech nemají přístup ke stejným plánům a v jiných případech je pro ně výhodné mít z různých důvodů samostatné plány.
