Vaše odpočitatelné zdravotní pojištění a vaše měsíční pojistné jsou pravděpodobně vaše dvě největší výdaje na zdravotní péči. I když se váš odečitatelný podíl lví podíl na rozpočtu výdajů na zdravotní péči, pochopení toho, co se započítává do odečitatelné částky vašeho zdravotního pojištění, a co ne, není snadné.
Návrh každého zdravotního plánu určuje, co se započítává do odpočitatelného zdravotního pojištění, a návrhy zdravotního plánu mohou být notoricky komplikované. Zdravotní plány prodávané stejnou zdravotní pojišťovnou se budou od sebe lišit v tom, co se započítává do odečitatelné částky. I stejný plán se může z jednoho roku na druhý změnit.
Musíte si přečíst drobný tisk a být důvtipný, abyste pochopili, co přesně se od vás očekává, že zaplatíte, a kdy přesně to budete muset zaplatit.
Mike Kemp / Getty Images
Co se počítá do odpočtu
Peníze budou připsány na odpočitatelné položky podle toho, jak je strukturováno sdílení nákladů vašeho zdravotního plánu. Existuje mnoho způsobů, jak lze strukturovat sdílení nákladů, ale většina spadá do dvou hlavních kategorií designu.
Zaplatíte jako první, pojištění se vyplatí později
Vaše zdravotní pojištění nemusí platit ani cent za nic jiného než preventivní péči, dokud nedosáhnete odpočtu za rok. Než bude odpočitatelná částka splněna, zaplatíte 100% svých lékařských účtů.
Jakmile je odpočitatelná částka splněna, platíte pouze splátky (copays) a spoluúčasti, dokud nedosáhnete maxima svého plánu; zbytek vaší záložky vyzvedne vaše zdravotní pojištění.
V těchto plánech se obvykle veškeré peníze, které utratíte za lékařsky nezbytnou péči, započítávají do odečitatelného zdravotního pojištění, pokud je to krytá výhoda vašeho zdravotního plánu a dodržujete pravidla svého zdravotního plánu týkající se doporučení, předchozího povolení a používání v síti v případě potřeby poskytovatel.
I když platíte 100% svých účtů, dokud nedosáhnete odpočitatelné částky, neznamená to, že platíte 100% toho, co nemocnice a lékařiúčtovatza jejich služby.
Pokud používáte poskytovatele zdravotní péče, kteří jsou součástí sítě vašeho pojistného plánu, budete muset zaplatit pouze částku, kterou váš pojišťovatel sjednal s poskytovateli jako součást jejich smlouvy o síti.
Přestože váš lékař může za návštěvu kanceláře účtovat 200 $, má-li váš pojišťovník s lékařem smlouvu o síti, která požaduje, aby návštěvy ordinace byly 120 $, budete muset zaplatit pouze 120 $ a bude se to počítat jako platba 100% poplatků ( lékař bude muset odepsat dalších 80 $ jako součást jejich síťové dohody s vaším pojistným plánem).
U některých plánů služeb je odečtena odpočet
V tomto typu plánu vaše zdravotní pojištění vyzvedne část karty u některých preventivních služeb ještě předtím, než splníte odpočet. Služby, které jsou osvobozeny od odpočitatelné částky, jsou obvykle služby vyžadující splátky.
Bez ohledu na to, zda byla odpočitatelná částka splněna, platíte pouze spoluúčast. Zbývající část nákladů na službu hradí vaše zdravotní pojištění.
U služeb, které vyžadují spoluúčast, nikoli souhrnnou platbu, platíte celé náklady na službu, dokud nebude splněna vaše spoluúčast (a znovu, „plná cena“ znamená částku, kterou váš pojistitel sjednal s vaším poskytovatelem zdravotní péče, nikoli částku, kterou lékař účty poskytovatele).
Jakmile je odpočitatelná částka splněna, platíte pouze částku spoluúčastí; zbytek zaplatí váš zdravotní plán.
V těchto plánech se peníze, které utratíte za služby, u kterých byla odpuštěna odpočitatelná částka, obvykle nepřipsají na vaši odpočitatelnou částku. Máte-li například splátku ve výši 35 $, abyste se mohli podívat na odborníka, zda jste odpočitatelnou částku splnili či nikoli, tato splátka ve výši 35 $ se do vaší spoluúčasti pravděpodobně nezapočítá.
To se však u jednotlivých zdravotních plánů liší; Přečtěte si tedy pečlivě Souhrn výhod a pokrytí a pokud si nejste jisti, zavolejte na svůj zdravotní plán.
Nezapomeňte, že díky zákonu o cenově dostupné péči je určitá preventivní péče stoprocentně pokryta všemi zdravotními plány bez ochrany. Za kryté preventivní služby zdravotní péče, které získáte od poskytovatele v síti, nemusíte platit žádné odpočitatelné částky, spoluúčasti ani spoluúčasti.
Jakmile splníte své nepokryté maximum pro daný rok (včetně odpočitatelnosti, spoluúčasti a splátek), váš pojistitel zaplatí 100% vašich zbývajících lékařsky nezbytných výdajů v síti, za předpokladu, že budete i nadále dodržovat pravidla zdravotních plánů týkající se předchozích povolení a doporučení.
Co se nepočítá do odpočitatelné položky
Existuje několik výdajů na zdravotní péči, které se obvykle do odečitatelné částky nezapočítávají.
Nepokrytá výhoda
Vaše hotové výdaje na služby zdravotní péče, které nejsou krytou výhodou vašeho zdravotního pojištění, nebudou připsány na odpočitatelnou částku vašeho zdravotního pojištění.
Například pokud vaše zdravotní pojištění nepokrývá kosmetické ošetření vrásek na obličeji, peníze, které za tyto ošetření zaplatíte z vlastní kapsy, se nezapočítají do odečitatelného zdravotního pojištění.
Péče mimo síť
Peníze, které jste zaplatili poskytovateli mimo síť, se ve zdravotním plánu, který nepokrývá péči mimo síť, obvykle připsají na odpočitatelné částky. Z tohoto pravidla existují výjimky, například pohotovostní péče nebo situace, kdy v síti není žádný poskytovatel schopný poskytnout potřebnou službu.
Federální pravidla požadují, aby pojišťovny započítávaly náklady na nouzovou péči mimo síť do pravidelných požadavků na sdílení nákladů v síti pacienta (odečitatelné a maximálně z kapsy) a zakazují pojišťovně stanovit vyšší sdílení nákladů na tyto služby .
Poskytovatelé pohotovostních zdravotnických služeb mimo síť však mohou v těchto scénářích vyvážit účet pacienta, pokud to státní zákon nezakazuje. (Předpokládá se, že státní zákon se vztahuje na zdravotní pojištění dané osoby; plány samopojištěného nejsou regulovány na na státní úrovni a tvoří většinu pokrytí sponzorovaných zaměstnavatelem.)
Zdravotní plány, které umožňují péči mimo síť, obvykle plány PPO a POS, se mohou lišit v tom, jak připisují peníze, které jste zaplatili za péči mimo síť. Můžete mít dvě samostatné odpočitatelné položky zdravotního pojištění, jedno pro péči v síti a druhé větší pro péči mimo síť.
V tomto případě budou peníze zaplacené za péči mimo síť připsány na odpočitatelnou hodnotu mimo síť, ale do odečitatelné částky v síti se nezapočítávají, pokud se nejedná o nouzovou situaci.
Jedno upozornění: pokud váš poskytovatel mimo síť účtuje více než obvyklou částku za službu, kterou jste obdrželi, váš zdravotní plán může omezit částku, kterou připisuje na vaši mimo síť odečitatelnou na obvyklou částku.
To se děje, i když vám poskytovatel mimo síť může účtovat zbývající část poplatků (protože nemají s vaší pojišťovnou smlouvu o síti, nejsou povinni odepisovat žádnou část faktury). Okrúhly prsteň s kvetinovým vzorom.
Splátky
Copayments obecně nepočítají do odpočitatelné. Pokud váš zdravotní plán má 20 $ copay pro návštěvu kanceláře primární péče, 20 $, které zaplatíte, se s největší pravděpodobností nezapočítá do vaší odpočitatelné částky.
Bude se však započítávat do vaší maximální hotovosti téměř u všech plánů (některé plány s babičkami a otci mohou mít různá pravidla, pokud jde o to, jak fungují jejich maximální limity v hotovosti).
Prémie
Měsíční pojistné se do odečitatelné částky nezapočítává. Ve skutečnosti se pojistné nepřičítá na žádný typ sdílení nákladů. Pojistné je cena nákupu pojištění.
Jedná se o cenu, kterou zaplatíte pojistiteli za převzetí části finančního rizika vašich potenciálních výdajů na zdravotní péči. Pojistné musíte platit každý měsíc, bez ohledu na to, zda daný měsíc zdravotní služby potřebujete nebo ne.
