Co to znamená, pokud je péče „vyloučena z odpočtu daně“?

Co to znamená, když je zdravotní péče „vyloučena ze odpočitatelné položky“ nebo „nepodléhá odpočitatelné částce“? To je otázka, kterou měli někteří čtenáři v reakci na analýzu fondů Commonwealthu u jednotlivých plánů zdraví trhu prodávaných ve státech, které používají Healthcare.gov.

Je snadné pochopit, jak by to mohlo být matoucí, protože „vyloučeno“ je také slovo používané k popisu služeb, na které se zdravotní plán vůbec nevztahuje (řekněme například léčbu neplodnosti ve státech, které to nevyžadují) ).

„Nepodléhá odpočtu daně“ = platíte méně

Ale když služba nepodléhá odpočitatelnosti, znamená to, že ji skutečně mátelepšípokrytí této služby. Alternativou je, že služba podléhá odpočitatelnosti, což znamená, že byste zaplatili plnou cenu, pokud jste již svou odpočitatelnou částku za rok nesplnili.

„Plná cena“ znamená po uplatnění slevy sjednané v síti. Pokud je tedy běžný poplatek specialisty 250 $, ale vaše zdravotní pojišťovna sjednala sazbu 150 $, „plná cena“ by znamenala, že zaplatíte 150 $.

Aby to všechno mělo smysl, je důležité porozumět terminologii používané k popisu zdravotních plánů. Copay není totéž jako coinurance. Odčitatelnost není totéž jako out-of-pocket maximum. Prémie se nezapočítávají do vašich hotových nákladů (ačkoli byste je měli zahrnout, když děláte matematiku pro srovnání plánů).

Je také důležité porozumět základním zdravotním přínosům zákona o dostupné péči, které jsou zahrnuty ve všech zdravotních plánech pro jednotlivce a malé skupiny s účinností od ledna 2014 nebo později. Pokud máte pokrytí v rámci malého skupinového nebo individuálního plánu, který není Není to dědeček ani babička, léčba, která spadá pod záštitu jedné ze základních přínosů pro zdraví, je pokryta vaším plánem (každý stát má vlastní definici přesně toho, jaké služby musí být pro každý základní přínos pro zdraví zahrnuty, takže specifika se liší z jednoho státu do druhého).

Ale „kryté“ znamená pouze to, že platí výhody vašeho zdravotního plánu. Jak tyto výhody fungují, závisí na designu vašeho plánu:

• Možná nebudete muset platit vůbec nic (bude tomu tak v případě preventivní péče a bude tomu tak i v případě, že jste již v daném roce dosáhli maximálního možného objemu vašeho plánu).
• Nebo možná budete muset zaplatit copay (paušální poplatek, který je předem stanoven vaším plánem - možná 25 $ nebo 50 $ nebo 100 $, v závislosti na dané léčbě).
• Nebo možná budete muset zaplatit plnou cenu za ošetření (pokud jste ještě nedosáhli odpočtu).
• Nebo možná budete muset zaplatit určité procento z nákladů (spoluúčast).

Všechny tyto možnosti se počítají jako „kryté“. Návrhy zdravotního plánu se liší od jednoho státu k druhému v závislosti na specifikách srovnávacího plánu, který se používá ke stanovení parametrů pro základní pokrytí zdravotních výhod ve státě.

A některé zdravotní plány jsou kreativní s tím, jak navrhují jejich pokrytí. Ale bez ohledu na to, jak je váš plán navržen, celková částkavyplatba za kryté služby po celý rok se započítá do vašeho maxima z kapsy. Může to být jakákoli kombinace plateb, odpočitatelných položek a spoluúčasti, ale jakmile dosáhnete ročního maxima mimo kapsu, váš zdravotní plán zaplatí po zbytek roku 100% všech krytých služeb (nezapomeňte, že pokud v polovině roku přejdete na jiný plán, vaše maximum z kapsy začíná u tohoto plánu).

Copays = nižší náklady v době služby

Pokud váš zdravotní plán zahrnuje celou řadu služeb, které jsou hrazeny, ale nepodléhají odpočitatelným položkám, znamená to, že za tuto péči zaplatíte méně, než kdybyste službu odečítali. Pokud by to podléhalo odpočitatelné částce, zaplatili byste za službu plnou cenu za předpokladu, že jste již odpočitatelnou částku nesplnili (pokud jste již odpočitatelnou částku splnili, zaplatili byste buď procento z nákladů - spoluúčast), nebo vůbec nic, pokud byste také již dosáhli svého maxima v kapse).

Pokud ale služba nepodléhá odpočitatelnosti, budete místo plné ceny obvykle odpovědní za předem stanovený copay. Všimněte si, že na některé služby - jako je preventivní péče a u některých plánů i generické léky - se nevztahuje odpočitatelná částka ani souběžná platba, což znamená, že za tuto péči nemusíte nic platit (všechny plány bez ochrany pokrýt určitou preventivní péči bez sdílení nákladů, což znamená, že pacient za tuto péči nic neplatí - kryje se z pojistného, ​​které se platí za nákup plánu).

Příklad má hodnotu 1 000 slov

Řekněme, že váš zdravotní plán má 35 $ na návštěvu lékaře primární péče, ale započítává návštěvy specialistů do odečitatelné částky. Máte odečitatelnou částku 3 000 $ a maximum z kapsy 4 000 $. Sazba odborníka sjednaná v síti s vaší zdravotní pojišťovnou je 165 USD.

Řekněme, že máte během roku tři návštěvy vašeho PCP a dvě návštěvy odborníka. Vaše celkové náklady na návštěvy PCP jsou 105 $ a vaše celkové náklady na návštěvy specialistů činí 330 $, protože zaplatíte plnou cenu.

V tomto okamžiku jste zaplatili 330 $ na odpočitatelnou částku (téměř ve všech plánech se copays do odpočitatelné částky nezapočítávají) a zaplatili jste 435 $ na maximum z vaší kapsy (330 $ plus 105 $).

Řekněme, že jste před koncem roku v nehodě a skončíte na týden v nemocnici. Na odpočitatelnou částku se vztahují poplatky za hospitalizaci a váš plán vyplácí 80% poté, co jste odpočitatelnou částku zaplatili, dokud nedosáhnete svého maxima v hotovosti.

Za pobyt v nemocnici byste museli zaplatit odpočitatelné poplatky ve výši 2 670 USD (3 000 USD minus 330 USD, které jste již zaplatili za návštěvy specialistů). Poté byste museli zaplatit 20% ze zbývajících poplatků, dokud celková částka, kterou jste za rok zaplatili, nedosáhla 4 000 $. Vzhledem k tomu, že jste zaplatili tyto tři výplaty PCP v celkové výši 105 $, budete muset za pobyt v nemocnici zaplatit pouze 895 $ v poplatcích za pojištění, abyste se dostali do maxima z kapsy.

Zde bude vypadat matematika, když bude vše řečeno a hotovo:

• 330 $ + 2670 $ = odpočitatelná částka 3000 $ splněna
• 105 $ (copays) + 895 $ (spoluúčast) = dalších 1 000 $ na poplatcích za rok
• 3 000 $ + 1 000 $ (odečitatelné plus všechny ostatní hotové výdaje) = 4 000 $
• 4 000 $ je maximální částka vašeho plánu, což znamená, že jakékoli další kryté služby po zbytek roku budou plně pokryty vaším plánem zdravotního pojištění, za předpokladu, že po zbytek roku zůstanete se stejným plánem.

Pokud váš zdravotní plán podrobil odpočitatelné návštěvy PCP, zaplatili byste za ně také plnou cenu (řekněme 115 $ každý). V takovém případě byste byli na poplatcích odečitatelných před pobytem v nemocnici až 675 USD (345 USD za návštěvy PCP plus 330 $ za návštěvy specialistů). Stále byste skončili se stejnými 4 000 dolary v hotovostipopobyt v nemocnici.

Pokud by se ale nehoda nestala a neskončili byste v nemocnici, vaše celkové náklady za daný rok by byly na plánu vyšší, protože návštěvy PCP podléhají odečitatelné částce (675 USD, místo 435 USD). Pokud nakonec dosáhnete svého out-of-pocket maxima pro daný rok, nebude to tak či onak záležet. Pokud ale nakonec nedosáhnete svého maxima z kapsy - a většina lidí ne -, obvykle zaplatíte méně, když váš plán obsahuje služby, které nepodléhají odpočitatelné částce.

souhrn

Nepropadejte panice, když zjistíte, že služby nepodléhají odpočtu. Pokud se na ně vztahuje váš plán, znamená to, že za tyto služby zaplatíte méně, než kdybyste na ně odečetli odpočet.

Pokud trpíte chronickým vážným onemocněním, které vyžaduje rozsáhlé lékařské ošetření, je velká šance, že bez ohledu na design plánu dosáhnete svého maxima v daném roce bez ohledu na plán, a možná zjistíte, že plán s nižší maximum z kapsy bude pro vás přínosné, přestože přijde s vyšší prémií.

Lidé, kteří potřebují mnoho služeb zdravotní péče, by také mohli zjistit, že plány, které mají k dispozici, mají podobné limity, zejména pokud porovnávají plány nabízené zaměstnavatelem: Může existovat možnost s vysokou odpočitatelností a jiný s nízkou odpočitatelností, ale tyto dva plány mohou mít podobné limity celkových výdajů mimo kapsu za rok (přičemž výdaje mimo kapsy na plán s nižší odpočitatelností pocházejí spíše z copays a coinurance). Takže pro osobu, která potřebuje rozsáhlou péči, mohou celkové náklady za rok - včetně pojistného a výdajů na lékařskou péči - skončit nižší podle plánu s vyšší odečitatelností, protože pojistná část nákladů bude nižší . To je někdy trochu protiintuitivní, zejména proto, že lidé mají tendenci předpokládat, že plány s vyšším odpočtem jsou vhodné pouze pro mladé, zdravé lidi. Ale to není vždy ten případ, a je nezbytné skutečně se podívat na to, kolik každý plán bude pravděpodobně stát v průběhu roku, včetně pojistného a výdajů z kapsy, pokud je nutná lékařská péče.

Pokud jste zdraví a nakonec neplníte maximální částku svého plánu - nebo dokonce odpočitatelnou částku - mít výhody, které nepodléhají odpočitatelné částce, znamená to, že vaše zdravotní pojišťovna začne platit část vaše péče dříve, než by byla, kdyby všechny služby podléhaly odpočitatelné částce. Protože jinak byste museli platit plnou cenu, dokud nebude odpočitatelná částka splněna, což se v daném roce nemusí vůbec stát.

To znamená, že čím více služeb je vyloučeno z odpočitatelné položky, tím vyšší je pojistné.