Rozdíly mezi odečitatelnou částkou a spoluúčastí

Mnoho zdravotních plánů vyžaduje spoluúčast a spoluúčast. Pochopení rozdílu mezi odpočitatelným a spoluúčasti je klíčovou součástí znalosti toho, co dlužíte, když použijete své zdravotní pojištění.

Odpočitatelné a spoluúčast jsou typy sdílení nákladů na zdravotní pojištění; zaplatíte část nákladů na vaši zdravotní péči a váš zdravotní plán uhradí část nákladů na vaši péči. Liší se tím, jak fungují, kolik musíte zaplatit a kdy to musíte zaplatit.

Co je odečitatelná částka?

Odpočitatelná částka je pevná částka, kterou platíte každý rok před úplným zahájením zdravotního pojištění (v případě části Medicare část A - u lůžkové péče - odpočitatelná částka se vztahuje spíše na „období dávek“ než na rok). Jakmile zaplatíte odpočitatelnou částku, váš zdravotní plán začne zvyšovat svůj podíl na vašich účtech za zdravotní péči. Funguje to takto.

Máte odpočitatelnou částku 2 000 $. V lednu dostanete chřipku a navštivte svého lékaře.Účet lékaře je 200 $, poté, co ho vaše pojišťovna upraví tak, aby odpovídala sjednané sazbě, kterou mají s vaším lékařem. Jste zodpovědní za celý účet, protože jste letos ještě nezaplatili odpočitatelnou částku (v tomto příkladu předpokládáme, že váš plán nemá copay pro návštěvy kanceláře, ale místo toho počítá poplatky do vaší odpočitatelné částky) . Po zaplacení účtu lékaře v hodnotě 200 $ vám zbývá 1 800 $ na roční odpočitatelnou položku.

[Všimněte si, že váš lékař pravděpodobně účtoval více než 200 $. Ale protože to je vyjednaná sazba, kterou má váš pojišťovatel u vašeho lékaře, musíte zaplatit pouze 200 $ a to je vše, co se bude započítávat do vaší spoluúčasti; zbytek jednoduše odepíše lékařská kancelář jako součást jejich smlouvy s vaším pojistitelem.]

V březnu spadnete a zlomíte si ruku. Účet je 3 000 $ po uplatnění sjednaných sazeb pojistitele. Zaplatíte 1 800 $ z tohoto účtu, než se setkáte s roční odpočitatelnou částkou 2 000 $ (200 $ za léčbu chřipky plus 1 800 $ za cenu zlomeniny paže). Nyní začíná vaše zdravotní pojištění a pomáhá vám zaplatit zbytek účtu. Stále budete muset zaplatit část zbytku účtu, a to díky spoluúčasti, která je podrobněji popsána níže.

V dubnu bude vaše obsazení odstraněno. Účet je 500 $. Vzhledem k tomu, že jste již odečetli odpočitatelnou částku za daný rok, nemusíte již za tuto odpočitatelnou částku platit. Vaše zdravotní pojištění hradí celý svůj podíl na tomto účtu na základě jakéhokoli rozdělení spoluúčastí ve vašem plánu (například 80/20 spoluúčast pojištění by znamenalo, že zaplatíte 20% z účtu a váš pojistitel zaplatí 80% za předpokladu, že dosud nedosáhli maximálního objemu vašeho plánu).

U většiny plánů budete i nadále muset platit spoluúčast a / nebo splácet poté, co splníte odpočitatelnou částku. Takto to bude pokračovat, dokud nedosáhnete svého maxima z kapsy za rok.

Co je spoluvlastnictví?

Spoluúčast je dalším typem sdílení nákladů, kdy platíte část nákladů na vaši péči a vaše zdravotní pojištění hradí část nákladů na vaši péči. Ale u spoluúčasti platíte spíše procento z účtu než za stanovenou částku. Funguje to takto.

Řekněme, že za léky na předpis musíte zaplatit 30% spoluúčast. Vyplníte recept na lék, který stojí 100 $ (po uplatnění dohody s pojišťovnou s lékárnou). Z tohoto účtu zaplatíte 30 $; vaše zdravotní pojištění platí 70 $.

Vzhledem k tomu, že spoluúčast je procentem z nákladů na vaši péči, je-li vaše péče opravdu drahá, hodně zaplatíte. Například pokud máte spoluúčast na pojištění ve výši 25% za hospitalizaci a váš nemocniční účet je 40 000 $, potenciálně byste dluhovali 10 000 $ v spoluúčasti, pokud by vám limit kapsy vašeho zdravotního plánu umožňoval tak vysokou částku. Zákon o cenově dostupné péči však od roku 2014 zreformoval náš pojistný systém a téměř všem plánům ukládal nové kapesní uzávěry.

Náklady na spolufinancování v takovém rozsahu již nejsou povoleny, pokud nemáte zdravotní nebo zdravotní plán. Všechny ostatní plány musejí omezit celkové osobní náklady každé kapsy (včetně odpočitatelných položek, kopií a spoluúčasti) na základní zdravotní přínosy v síti na maximálně takovou částku, která je pro daný rok maximálně individuální. Tato částka je každý rok indexována na základě inflace nákladů na zdravotní péči; pro rok 2020 je to 8 150 $ pro jednotlivce. Pro rok 2021 to bude 8 550 $. To však zahrnuje veškeré sdílení nákladů na základní zdravotní výhody od poskytovatelů v síti, včetně vašeho odečitatelného a copays - takže 10 000 $ v spoluúčasti za 40 000 $ za nemocniční účet již není povoleno u žádných plánů, které nejsou dědečkem ani babičkou. Časem by se však přípustné limity z kapsy mohly znovu dostat na tuto úroveň, pokud zákonodárci pravidla nezmění (pro perspektivu byl limit z kapsy v roce 2014 6 350 $, takže se zvýšil o téměř 35% od roku 2014 do roku 2021).

Odčitatelný vs Coinsurance - v čem se liší?

Odpočitatelná část končí, ale spoluúčast pojednává dál a dál (dokud nedosáhnete maxima mimo kapsu).

Jakmile splníte odečitatelnou částku za daný rok, nebudete dlužit žádné další odečitatelné platby až do příštího roku (nebo v případě části Medicare část A do dalšího období výhod). Možná budete muset zaplatit jiné typy sdílení nákladů, jako jsou splátky nebo spoluúčasti, ale vaše odpočitatelná částka je za rok hotová.

Spoluvlastnictví budete nadále dlužit pokaždé, když získáte služby zdravotní péče. Jediným okamžikem, kdy se spoluúčast pojištění zastaví, je dosažení maxima kapsy vašeho zdravotního pojištění. To je neobvyklé a stane se to, pouze pokud máte velmi vysoké náklady na zdravotní péči.

Odečitatelná položka je pevná, ale spoluúčast je variabilní.

Vaše odečitatelná částka je pevná částka, ale vaše spoluúčast je variabilní částka. Pokud máte odpočitatelnou částku 1 000 USD, je to stále 1 000 USD bez ohledu na to, jak velký je účet. Když se zaregistrujete do zdravotního plánu, víte přesně, kolik bude vaše spoluúčast.

I když budete vědět, jaké jsou vaše spoluúčastiprocentní sazbaje, když se zaregistrujete do plánu zdraví, nebudete vědět, kolik peněz vlastně dlužíte za konkrétní službu, dokud nedostanete tuto službu a účet. Jelikož vaše spoluvlastnictví je proměnlivá částka - procento z účtu - čím vyšší je účet, tím více v spoluúčasti zaplatíte. Díky tomu je spoluvlastnictví pro vás riskantnější, protože je pro něj těžší rozpočet. Například pokud máte účet za 20 000 $ za chirurgický zákrok, vaše 30% spoluúčast bude neuvěřitelných 6 000 $. Ale znovu, pokud váš plán není babička nebo dědeček, vášcelkovýPoplatky v hotovosti nemohou v roce 2020 překročit 8 150 $, pokud zůstanete v síti a budete dodržovat pravidla pojišťovny pro věci, jako jsou doporučení a předchozí povolení.

Jak jsou si odečitatelné vs spoluúčast pojištění podobné?

Odečitatelné položky a spoluúčast jsou způsob, jak zajistit, abyste zaplatili část nákladů na svou zdravotní péči. Odpočitatelnost a spoluúčasti snižují částku, kterou váš zdravotní plán platí vaší péči tím, že si vyzvednete část karty. To prospívá vašemu zdravotnímu plánu, protože platí méně, ale také proto, že máte menší pravděpodobnost, že získáte zbytečné služby zdravotní péče, pokud budete muset zaplatit část svých vlastních peněz na účet.

Platíte na základě diskontované sazby, nikoli účtované sazby.

Většina zdravotních plánů vyjednává slevy od lékařů a dalších poskytovatelů zdravotní péče v jejich síti poskytovatelů. Jak váš odečitatelný, tak váš spoluúčast jsou počítány na diskontovanou sazbu, ne na obvyklou sazbu.

Řekněme například, že obvyklá rychlost pro MRI sken je 500 $. Váš zdravotní plán vyjednává se slevou 350 $. Když získáte MRI, pokud jste ještě nedosáhli odpočtu, zaplatíte za MRI 350 $. Těch 350 $ je připsáno na vaši roční spoluúčast. Pokud jste již odečetli odpočitatelnou částku, ale dlužíte spoluúčast 20%, dlužíte 70 $ (to je 20% ze slevové sazby 350 $). Dalších 150 $ bude odepsáno poskytovatelem MRI a nepočítá s částkou, kterou dlužíte, nebo částkou, kterou vám ještě zbývá zaplatit, směrem k vašemu maximu z kapsy.

To je důvod, proč je důležité počkat, až zaplatíte své účty za lékařskou péči, dokud nebudou zaslány vaší pojišťovně ke zpracování (výplaty se liší; ty obecně platíte v době služby, protože jde o stanovenou částku, kterou určitě půjdete dlužíte, bez ohledu na to, kolik odepsal váš pojistitel během procesu fakturace). Váš pojistitel zpracuje účet a určí, kolik by mělo být odepsáno, kolik byste měli zaplatit vy (na odpočitatelnou částku nebo jako část spoluúčasti) a kolik - pokud existuje - by měl zaplatit pojistitel. Tyto informace budou zaslány vám i poskytovateli zdravotní péče a na základě výpočtů pojistitele byste poté měli obdržet účet od poskytovatele zdravotní péče.