Proč jste ve věku 65 let nuceni do Medicare?

Téměř každý Američan starší 65 let má nárok na Medicare a téměř všichni mají nárok na Medicare Part A (nemocniční pojištění) bez pojistného.

Ačkoli zhruba tři čtvrtiny příjemců Medicare jsou spokojeni s jejich pokrytím, ne každý v této věkové skupině chce Medicare dostávat. Někteří lidé mají pocit, že jsou ve věku 65 let nuceni do Medicare proti svým osobním přáním.

Proč jste nuceni do Medicare?

Pokud jste vy nebo váš manžel pracovali po dobu nejméně 10 let v zaměstnání, kde byly sráženy daně z Medicare (včetně samostatné výdělečné činnosti, kde jste platili vlastní daně ze samostatné výdělečné činnosti), po dosažení 65 let vám automaticky vznikne nárok na Medicare.

Noví přistěhovalci nemají nárok na Medicare, ale jakmile mají legální trvalé bydliště po dobu pěti let a je jim nejméně 65 let, mají možnostnákupPokrytí Medicare - na rozdíl od bezplatného získání části Medicare Part A - což je stejná možnost, kterou mají k dispozici dlouhodobí obyvatelé USA, kteří z nějakého důvodu nemají pracovní historii, která jim umožňuje přístup k prémiové části Medicare zdarma A (ačkoli většina lidí dostává část Medicare A bez jakýchkoli prémií, v roce 2020 to pro lidi, kteří si ji musí koupit, protože mají málo nebo žádné roky pracovní historie, stojí až 458 $ měsíčně). Všimněte si, že přistěhovalci, kteří pokračují v práci po dobu nejméně 10 let v USA, pak získají nárok na prémiovou část Medicare, pokud jsou starší 65 let, stejně jako kdokoli jiný, kdo zaplatil do systému Medicare alespoň desetiletí.

Jakmile získáte nárok na prémiovou část Medicare část A, musíte se zaregistrovat do části Medicare část A, nebo přijdete o dávky sociálního zabezpečení. Většina jednotlivců není ochotna propadnout svým dávkám sociálního zabezpečení, a tak přijímá zápis do Medicare. Vezměte na vědomí, že jste povinni přijmout pouze část Medicare část A - která je bez poplatků, pokud dostáváte dávky sociálního zabezpečení -, abyste si zachovali své dávky sociálního zabezpečení. Máte povoleno odmítnout Medicare část B - která má prémii - pokud se tak rozhodnete, ačkoli vám může být uložen pokuta za pozdní registraci, pokud se rozhodnete zaregistrovat do části B později. (Budete vyhněte se pokutě za pozdní zápis, pokud jste odložili část B, protože se na vás vztahoval zdravotní plán vašeho současného zaměstnavatele nebo zdravotní plán vašeho současného zaměstnavatele a zaměstnavatel měl alespoň 20 zaměstnanců).

Existuje spousta spekulací o tom, proč je systém nastaven tímto způsobem. Možná, že tato politika byla původně zavedena, aby usnadnila seniorům zápis do Medicare, jakmile dosáhnou věku 65 let, ale nikdy nebyla přerušena, když se soukromé pokrytí stalo běžnějším. Soukromé krytí nebylo v minulosti tak běžné jako v současnosti, takže mnoho starších jedinců bylo před zavedením Medicare bez zdravotního krytí. To představovalo problém, když nevyhnutelně potřebovali zdravotní péči.

Bez ohledu na to, proč je systém nastaven tak, jak je, jsou pravidla pravidly a není pravděpodobné, že se v blízké budoucnosti změní.

Některé zdravotní plány pro důchodce končí ve věku 65 let

Pokud ještě nemáte 65 let, ale jste v důchodu a dostáváte důchodové zdravotní výhody od svého bývalého zaměstnavatele, ujistěte se, že znáte pravidla zaměstnavatele týkající se Medicare. Někteří zaměstnavatelé nepokračují v poskytování zdravotního pojištění pro důchodce, jakmile dosáhnou 65 let, a místo toho se rozhodnou pro přechod důchodců na krytí výhradně Medicare. Bez krytí vaší společnosti budete potřebovat Medicare, abyste se ujistili, že jste krytí pro potenciální zdravotní problémy, které se objevují s věkem.

Pokrytí pro důchodce Pokračující v minulém věku 65 let? Stále se budete muset zaregistrovat do Medicare A a B.

Některé společnosti nebudou důchodce úplně odříznout ve věku 65 let, ale místo toho budou i nadále nabízet doplňkové výhody pro důchodce, které lze využít ve spojení s Medicare (důchodci s tímto druhem krytí se budou muset zaregistrovat do Medicare části A i části B za účelem získání plných výhod, protože Medicare bude v této situaci primárním plátcem a zdravotní plán důchodce bude poskytovat sekundární krytí). Mezi doplňkové zdravotní výhody pro důchodce mohou patřit krytí léků na předpis (které není pokryto běžným Medicare, ale lze je zakoupit prostřednictvím Medicare Part D, pokud nemáte přístup k doplňkovému krytí sponzorovanému zaměstnavatelem), návštěvy lékařů a další ambulantní zdravotní péče . Medicare bude vaším primárním krytím, pokud jste krytí zdravotním plánem pro důchodce, přičemž plán, který nabízí váš bývalý zaměstnavatel, slouží jako sekundární krytí.

Individuální pokrytí trhu

Pokud máte individuální tržní pokrytí zakoupené na burze ve vašem státě nebo mimo burzu, budete muset kontaktovat burzu nebo svého pojistitele a požádat je, aby při přechodu na Medicare zrušili vaše pokrytí. Před zákonem o cenově dostupné péči (ACA) by jednotliví pojistitelé trhu obvykle nepojistili nikoho ve věku nad 64 let, takže plány byly automaticky ukončeny, když lidé dosáhli 65 let. To již neplatí, takže se přihlášení musí ujistit, že aktivně zruší své individuální pokrytí trhu, když přejdou na Medicare.

Neexistuje žádné pravidlo, které by ti říkalomítupustit od svého individuálního tržního plánu, když se zaregistrujete do Medicare, i když obecně neexistuje žádný důvod, abyste si individuální tržní plán ponechali i po registraci v Medicare. A pokud dostáváte prémiovou dotaci k vyrovnání některých nákladů vašeho individuálního tržního plánu, pak by to skončilo, když dosáhnete 65 let.

Zpoždění zápisu by mohlo mít za následek trvalý trest

Jak je popsáno výše, nemůžete odmítnout bezplatnou část Medicare část A (nemocniční pokrytí), aniž byste se vzdali svých dávek sociálního zabezpečení. Ale protože vaše pracovní historie (nebo pracovní historie vašeho manžela) vám umožňuje přístup k Medicare Part A bez jakýchkoli prémií, málokdo uvažuje o odmítnutí pokrytí části A.

Ostatní části Medicare však zahrnují pojistné, které musíte zaplatit, abyste udrželi pokrytí v platnosti. To zahrnuje Medicare část B (ambulantní pokrytí) a část D (receptové pokrytí), stejně jako doplňkové plány Medigap. Medicare Part C, jinak známý jako Medicare Advantage, shrnuje veškeré pokrytí do jednoho plánu a zahrnuje prémie za část B i samotný plán Medicare Advantage.

Je tedy pochopitelné, že někteří lidé způsobilí pro Medicare, kteří jsou zdraví a příliš nepoužívají lékařské služby, možná nebudou chtít zapsat se do části D a / nebo části B. Podobně lidé, kteří mají nárok na část Aale s pojistným(tj. museli by za to platit kvůli nedostatečné historii práce) by se možná chtěli vyhnout zápisu, aby ušetřili peníze na pojistném. Ale než se rozhodnete odložit registraci v kterékoli části Medicare, je důležité pochopit pokuty a omezení registrace, která budou platit, pokud se rozhodnete v budoucnu zaregistrovat.

Se zpožděním registrace do programu Medicare jsou spojeny pokuty, pokud důvodem zpoždění není to, že vy (nebo váš manžel / manželka) stále pracujete a že se na vás nevztahuje zdravotní plán zaměstnavatele. Pokud je to váš případ, budete mít nárok na speciální období registrace, abyste se zaregistrovali do Medicare, když vy (nebo váš manžel, pokud je to místo, kde získáte pokrytí) nakonec odejdete.

Část A Trest za pozdní zápis

Trest za pozdní registraci do části A by vám byl vystaven, pouze pokud nemáte nárok na prémiové bezplatné pokrytí části A. Většina Američanů si toho nemusí dělat starosti, protože mají alespoň desetiletou pracovní historii nebo jsou / byli ženatí s někým, kdo ano. Pokud byste ale za nákup pokrytí podle části A museli platit prémii, za zpoždění registrace je pokuta.

Trestem je 10% zvýšení vaší měsíční prémie. V roce 2020 je část A prémie 458 $ měsíčně pro lidi s pracovní dobou 0-29 čtvrtletí (tj. Méně než 7,5 roku) a 252 $ měsíčně pro lidi s 30-39 čtvrtletími (tj. Mezi 7,5 a 10 lety) historie práce. Tyto částky pojistného by se tedy zvýšily na 504 USD měsíčně, respektive 277 USD měsíčně, pokud vám bude účtován pokuta za pozdní registraci.

Ale na rozdíl od pokut pro část B a část D, trest za pozdní zápis do části A netrvá věčně. Místo toho byste to platili dvakrát tak dlouho, jak dlouho jste odložili registraci. Takže pokud jste měli nárok na Medicare po dobu tří let před registrací, museli byste platit extra pojistné části A po dobu šesti let . Mějte na paměti, že část A prémie se každý rok mění (obecně se zvyšuje), takže skutečná částka, kterou zaplatíte, se bude lišit pro každý z těchto šesti let.

Část B Trest za pozdní zápis

Pokud odložíte zápis do části B a nebudete mít krytí od současného zaměstnavatele (nebo současného zaměstnavatele vašeho manžela / manželky), bude vám při pozdějším zápisu do části B uložen pokuta za pozdní registraci. Za každé období 12 měsíců, které měli nárok na část B, ale nebyli zapsáni, k prémiím části B je připočteno dalších 10%. A tuto pokutu budete platit tak dlouho, dokud budete mít část B - což obecně znamená po zbytek vašeho života.

V roce 2020 platí většina zapsaných do Medicare Part B 144,60 $ / měsíc. Takže osoba, která je nyní zapsána, ale odložila registraci do Medicare Part B o 40 měsíců, by navíc k těmto prémiím platila dalších 30% (40 měsíců je tři celá 12měsíční období; další čtyři měsíce se nepočítají). To znamená, že by za pokrytí části B platili zhruba 43 $ / měsíc, celkem asi 188 $ / měsíc.

Část B pojistného se obecně každý rok mění. Někdy zůstávají stejné od jednoho roku k druhému, ale obecný trend byl postupem času vzestupný. Trest části B se tedy také z roku na rok obecně zvýší. Pokud platíte o 10%, 30% nebo 50% více než standardní sazby, bude se výše pokuty v dolarech zvyšovat s postupným zvyšováním standardního pojistného.

Část D Trest za pozdní zápis

Trest za pozdní registraci v části D je podobný penalizaci za pozdní registraci v části B, protože ji musíte platit tak dlouho, dokud máte pokrytí části D. Ale počítá se to trochu jinak. Za každý měsíc, kdy jste byli způsobilí, ale nezapsali jste se (a neměli jste jiné důvěryhodné pokrytí drogami, což znamená, že to muselo být přinejmenším stejně dobré jako standardní pokrytí části D), zaplatíte navíc 1% z národní základní částka příjemce.

V roce 2020 je částka národního základního příjemce 32,74 $ / měsíc. Poplatky Medicare Part D se významně liší od jednoho plánu k druhému, ale výše pokuty není založena na procentu z vašeho konkrétního plánu - je založena na procentu částka národního základního příjemce. Stejně jako v jiných částech Medicare se část D pojistného mění z jednoho roku na druhý a částka národního základního příjemce se obecně časem zvyšuje.

Takže osoba, která odložila zápis do Medicare části D o 27 měsíců, zaplatí navíc 8,84 $ / měsíc (27% z 32,74 $), navíc k měsíční prémii svého plánu části D v roce 2020. Osoba, která odložila registraci do části D o 52 měsíce by platil dalších 17,02 $ / měsíc. Postupem času by se tato částka mohla zvýšit, pokud se zvýší částka národního základního příjemce (i když v posledních letech klesla). Lidé, na něž se vztahuje pokuta za pozdní zápis do části D, si mohou vybrat z několika plánů s různým pojistným. Trest části D se ale bude k jejich prémiím přidávat tak dlouho, dokud budou mít krytí části D.

Registrační okna jsou omezená

Pokud uvažujete o zpoždění registrace v Medicare, mějte na paměti, že existují okna pro registraci, která platí. Po skončení úvodního okna registrace se můžete zaregistrovat do Medicare Part A a B pouze během obecného ročního období registrace od 1. ledna do 31. března, s platností od 1. července.

A můžete se zaregistrovat do části D během ročního období registrace od 15. října do 7. prosince, s platností od 1. ledna následujícího roku.

Pokud tedy svou registraci odložíte, můžete po dokončení registrace platit vyšší pojistné a budete mít přístup k pokrytí a budete si muset počkat do otevřeného období registrace. Pokud jste například zapsáni pouze do části A a diagnostikujete vážné onemocnění v dubnu, budete muset počkat do následujícího ledna, abyste měli pokrytí části D, a do následujícího července - více než rok v budoucnu - mít pokrytí části B.

Ačkoli plány Medigap nemají pokuty za pozdní registraci, pojišťovny ve většině států mají povoleno používat lékařské upisování, pokud požádáte o plán Medigap po skončení počátečního okna registrace (když máte první nárok na Medicare). To znamená, že si mohou účtovat vyšší pojistné nebo žádost úplně odmítnout, pokud vaše anamnéza nesplňuje jejich požadavky. Pro plány Medigap neexistuje žádné roční otevřené okno registrace, takže pokud nejste v některém z několika států, které mají pravidla zaručeného vydání pro plány Medigap, možná nebudete moci zakoupit pokrytí Medigap, pokud tak neučiníte během počátečního období registrace, kdy je zaručeno vydání pokrytí.

Toto vše mějte na paměti, když se rozhodujete, zda se zaregistrovat do částí Medicare, které mají prémie.